מאת איתן מזרחי, פורסם 08.08.23
זה נכון, כבר שמעתם הכל על חיסכון והשקעות אבל זה תמיד נורא מעניין.
גם אם תקחו עצה אחת טובה מפוסט זה, כבר היה שווה.
ענף קופות הגמל להשקעה הצעיר יחסית (משנת 2017) הינו המוצר המוביל כיום לחיסכון והשקעה ליצירת ערך אמיתי ללקוח. קופות גמל להשקעה מאגד נכון להיום 37.5 מיליארד ₪ על אף היותו מוגבל ל75 אלף ₪ הפקדה לת.ז בשנה וגילו הצעיר יחסית (מ2017) :
מקור : גמל נט 27.6.23
גמל להשקעה הינו מכשיר פנסיוני אשר הגיח לראשונה בשנת 2017, המהווה אלטרנטיבת חיסכון/השקעה ייחודית.
ייעודו המרכזי הינו מתן מענה עבור ציבור החוסכים הן עבור השכירים והן בעבור העצמאים לצורך תגבור החיסכון הפנסיוני.
גובה ההפקדה לשנת מס מוגבל (נכון ל2023) ל -76,449 ₪ צמוד מדד.
למי מתאים קופת גמל להשקעה ?
לכל אדם שרוצה להשקיע עד 76 אלף ₪ בשנה ומעוניין במוצר עם דמי ניהול "זולים" ניהול השקעות רחב וגמישות בהפקדות.
היתרונות
יתרון ניהול – חוסך נהנה מארגז הכלים של מנהל מוצרי חיסכון ארוך טווח, פיזור נכסי רחב היקף.
מנגנון דחיית מס – יכולת הניידות בין אפיקי השקעה במסגרת הגוף המנהל, וכן בין הגופים המנהלים השונים ללא אירוע מס.
הגדלת גובה הקצבה לפרישה – גמל להשקעה הינו מכשיר פנסיוני במעמד פרטי, משמע הפקדתו אינה פטורה ממס - יחד עם זאת בכדי לתמרץ את ציבור החוסכים, חוסך אשר ימשוך את הכספים כקצבה מגיל 60 ואילך ייהנה מפטור מלא ממס על הרווחים.
כלי פיננסי תכנוני לכל מטרה - חיסכון לכל מטרת חיים: טיול, רכב , דירה ילדים וכדומה.
נזילות מלאה – בשונה משאר המוצרים הפנסיונים, במכשיר זה מתקיימת נזילות מלאה, הדבר כרוך במס רווחי הון.
במילים פשוטות - פשוט שווה לחסוך בקופת גמל להשקעה על פני כל מוצר אחר!
למה שמשרד האוצר יתן לנו הטבות?
בבחינת חסכונותיו של פורש בישראל *"יחס תחלופה" הינו נמוך בשל כשלי עבר בהיבט חיסכון ארוך טווח (חוק פנסיית חובה החל מ2008 לשכירים ולעצמאים החל מ2016).
תקופות חל"ת (חופשה ללא תשלום בעיקר עבור נשים בשל הריונם) –יש לדעת לגשר עליהם ולהבין שתקופות שבהן איננו מפקידים למוצר הפנסיוני יפחיתו בהכרח את שיעור התחלופה הצפוי .
*יחס תחלופה -מדובר ביחס בין הקצבה החזויה לרבות גמלת אזרח ותיק לשכרנו.
במילים פשוטות - הקצבה בפנסיה שלנו לא תהיה כמו השכר נטו כיום - ואנחנו צריכים מקורות נוספים להסתמך עליהם
מדוע זה חשוב?
תיכנון פיננסי נכון מנגיש נתונים הצפויים ביחס ליעדי החיים, ובמרכזם הדאגה לעת שנפרוש.
לפיכך המטרה העיקרית היא למיקסום יחס התחלופה בכדי לשמר את רמת החיים בגיל הפרישה.
כלים לשיפור יחס תחלופה (במילים פשוטות להגיע עם כמה שיותר כסף לגיל פרישה) :
הקפדה על הפרשות משכר/הכנסה חייבת, לפחות עד לניצולת המרבית של הטבות המס (במיוחד בנוגע לעצמאים)
להימנע ממשיכת כספיי פיצויים בנקודות הפרישה (סיום העסקה).
תגבור הפנסיה ברובד חיסכון נוסף – לפורש קיימים 3 רבדי חיסכון:
גמלת אזרח ותיק לה זכאי כל מי שהגיע לגיל הזכאות בהתאם לחוק גיל פרישה (67 גבר , 62 אישה) מהביטוח הלאומי.
קצבה חודשית מנכסים הפנסיונים אותם צבר החוסך.
חיסכון פרטי לצורך תגבור הפנסיה -גמל להשקעה נותן מענה בדיוק על כך.
לדוגמא :
עובד שהחל לחסוך בגיל 40 במוצר פנסיוני מסוג קרן פנסיה, עלות ניהול 2% מהפקדה ו - 0.2% מצבירה, שכרו עמד על 10,000 ₪ .
במידה ולא יבצע כל משיכה וההפקדות תמשכנה עד לגיל הזכאות (67 לגבר) גובה הקצבה שתעמוד לרשותו כ-5,000₪
לחוסך הנ"ל יחס התחלופה יחושב כדלהלן:
קצבה מנכס פנסיוני(5,000) + גמלת אזרח ותיק (2,350)
שכר לתנאים סוציאליים (10,000)
משמע שיעור התחלופה = 73.5%
למה חשוב לחסוך לשעות משבר?
משברים אישיים, בריאותיים (פנדמיה..) ומהמורות אשר עלולים להיתקל בדרך מחדדים את הצורך לחסוך ולהתנהל בצורה פיננסית נבונה . אימרה מעניינת שקראתי היא שיש להקפיד על קרן חירום שמשקפת את הוצאות הבית/שכר של לפחות 6 חודשים. נניח אם הבית צורך 20 אלף ש"ח בחודש - אז חשוב שתהיה קרן עם 120 אלף ש"ח לשעת כושר.
אוקי, אוקי הבנתי אז כמה לחסוך בחודש?
דוגמא לתכנית השקעה בסיכון גבוה עם תשואה ממוצעת של 7.5%, והפקדה חודשית של 600 ש"ח למשך 15 שנים, כמה היא תניב לנו :
ואם נגדיל את ההפקדה ל1200 ש"ח בחודש ?
הסבר קצר
365 אלף ש"ח זה מה שיצטבר לנו אם נקפיד על משמעת חיסכון למשך 15 שנים. (הנחה בלבד, הקופה לא מבטיחה תשואה ולא ניתן לנבא תשואה)
רגע, רגע, מי מבטיח לי תשואה של 7.5% אחוז?
אף אחד! אבל לשם הדיון בוא נראה מה עשו קופות דומות במסלול ברמות סיכון גבוהות ב-5 שנים האחרונות :
מקור: גמל נט 8.8.23
בואו נעשה סדר (וגילוי נאות על הדרך)
הנחת תשואה שנתית ברוטו (לא מובטחת) בגובה 7.5% בניכוי דמי ניהול מדמה תשואות עבר במסלולים עתירי סיכון, דמי ניהול בשיעור שנתי של 0.8% מהצבירה. בעת משיכה הונית של הכספים בכל גיל תשלמו מס בשיעור של 25% על הרווחים. עשויים להיות פערים בין תוצאות המחשבון לבין התוצאות שיושגו בפועל. תשואות עבר אינם מבטיחים תשואות עתידיות. אין לראות בסימולטור זה חוות דעת ו/או המלצה ו/או התחייבות כלשהי מצד סוכנות מדדים, לרבות התחייבות להשגת תשואות.
לסיכום
גמל להשקעה מהווה חיסכון פנטסטי לכל מטרה ומקיים עדיפות באיכות הניהול, עלויות הניהול וכלי נהדר להגשמת מטרות חיים באשר הן. האוצר לאחרונה אף שינה את מסלולי ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד למסלולי עתירי סיכון כי הוא ראה את ההבדל בתשואות לאורך השנים.
מחקרים אף מוכיחים שבהשקעות לטווח ארוך, ניתן ואף רצוי לקחת סיכון על אף התנודתיות כי התשואה הממוצעת היא גבוהה מאשר במסלולים בסיכון בינוני-נמוך.
והכי חשוב
אין תחליף לאיש מקצוע! לקבלת הצעה לתכנית השקעות אישית החל מ600 ש"ח בחודש, השאירו פרטים >
קצת עלי
איתן מזרחי, מנכ"ל משותף, מתכנן פיננסי ומנהל תחום הפרישה בסוכנות מדדים. מעל ל17 שנות ניסיון בענף, מתמחה במתן פתרונות לבכירים ומרצה בתחום הפנסיוני.
מתמחה בליווי לקוחות לקראת פרישה תוך התחשבות בצרכי המבוטח, היבטי מיסוי, תכנון לגיל השלישי ופיננסים. איתן הוא סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, תואר שני MBA ותעודה מטעם איגוד המתכננים הפיננסים CFP.
דיסקליימר
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.
אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.