מאת איתן מזרחי פורסם 01.02.2024
סיפור אמיתי ושווה קריאה. במסגרת עבודתי כיועץ פרישה משלבת בתוכה חשיפה להמון סוגי לקוחות. כל לקוח הוא עולם ומלואו והחלטתי לתת לכם הצצה לעולם הפרישה מנקודת מבטי.
לפני כחודשיים פנה אלי משה – כאשר בעברו משה היה שכיר עד לגיל 50 ולאחר מכן החליט לשנות כיוון ולפתוח עסק עצמאי. משה עבד בעסקו עד לגיל 70, ולאחר מכן החליט לפרוש לפנסיה.
משה פנה אלי בעקבות המלצה מחבר וביקש ממני לבדוק את הקצבה שלו.
הלקוח כבר מקבל קצבה אבל מרגיש שהוא לא מבין לגמרי את נושא הפרישה וזכויותיו ובזמנו שרצה לקבל את הקצבה מקרן הפנסיה, פשוט מילא מסמכים ישירות מול קרן הפנסיה לקבל קצבה ללא ייעוץ והסבר מקיף.
לאחר מכן, סיכמנו על הסכם שכר טרחה, הוא אפילו קיבל הנחה קטנה בגלל הפניה מחבר והתחלתי לעבוד במרץ על בדיקת התיק שלו, לראות מה היה לו ומה התהליך שהוא ביצע מול קרן הפנסיה.
בדרך כלל, רוב הלקוחות מגיעים אלי ערב הפרישה. אך משהו במשה לא היה רגוע והוא רצה לבדוק שוב את התהליך שהוא ביצע מול קרן הפנסיה ישירות.
בבדיקה מצאתי שעד לגיל 50 משה היה שכיר, הוא ומעסיקו הפרישו את החיסכון לקרן פנסיה ותיקה שנקראת ה.ע.ל. משה פנה אלי כאשר כבר ביצע מימוש של קצבה מקרן ותיקה ה.ע.ל (קרן מאוזנת). יתרת הקרן שנותרה הייתה 616,000 שקלים ואילו הקצבה היה 2,200 ₪ בלבד בגיל 70. כפי שניתן להבין ממבט ראשוני המספרים לא מצדיקים מימוש קצבה שכזו ביחס המרה כה גרוע.
על מנת שרגע נבין מה זו קרן פנסיה ותיקה ה.ע.ל נסביר שמוצר זה מבוסס על צבירת זכויות וכל עוד בוחר הפורש לממש גמלא אין כל משמעות לצבירת הסכום. התוכנית מבוססת על צבירת זכויות אחידה וקבועה של כ- 2% לשנה לפי ותק ושכר קובע. פניתי אל הגוף המשלם את הקצבה ותשובת הגוף הייתה שכבר הוגשה בקשת מימוש ואין לנו שום יכולת לשנות את הנעשה.
בעקבות רצוני לעזור לפורש על מנת לבצע הגדלה לסכום הקצבה החודשי שלו – החל תהליך של בירור תהליכים של הפורש (משה) וניתן היה לזהות במידי כי הפורש פעל בתום לב ולא קיבל שום מידע על תהליכו מהגוף המשלם לו את הקצבה החודשית.
הוחלט לפנות לפיקוח ולהסביר את הסיטואציה ואת הזכויות אליהם זכאי משה הפורש.
כחלק מהתהליך בו זיהיתי שהפורש התנהל בתום לב מוחלט, ניתן היה לזהות מידית את הליקויים של הגוף המנהל במקרה זה, ולכן ניסנו שוב ושוב לפנות אליהם על מנת שיחזרו בהם ויתקנו את השגיאות בקצבת הפורש הנ"ל. מאחר ואני וצוות משרדי לא קיבלנו תשובות והגוף המשלם החליט שהוא איננו חוזר בו – הוחלט לפנות לפיקוח ולהסביר את הסיטואציה ואת הזכויות אליהם זכאי משה הפורש.
לאחר תהליך צמוד של כחצי שנה מול הפיקוח, הפיקוח דרש כי קרן הפנסיה תחזור בה מהחלטתה הקודמת ותיתן לפורש את הזכות להתחיל לבצע תהליך קבלת קצבה מחדש.
מה שנעשה זה שהמצב חזר לקדמותו טרם הגשת מימוש הקצבה המוטעית של הלקוח וכעת יכולנו למקסם למשה את הזכויות שלו בקרן הפנסיה על מנת שיקבל מקסימום קצבה עם מקסימום הטבות. בפועל מה שקרה זה שעל בסיס פטורים קיימים שהיו לפורש הייתה בידנו את האפשרות לשחרר את הכספים של העמית והסכום היחידי אותו הפורש היה צריך לשלם היה סכום מינורי של מס על חלק מהפיצויים שהצטברו בקופה ושאר הכסף היה פטור ממס לחלוטין.
כתוצאה מהתהליך של הסדרת הקצבה עבור משה, להזכירכם קיבל רק 2200 שקלים עבור מעל ל600 אלף ₪ חיסכון בפנסיה, הפכנו את המקרה וכעת הוא משך את כל ה600 אלף שקלים פטורים ממס באופן חד פעמי!
ולכן לסיכום ניתן לומר שפרישה לפנסיה היא נקודת מפנה בחיים, יש לה השלכות ארוכות טווח ומרחיקות לכת על מקורות ההכנסה של המשפחה. לכן כדאי לבצע הערכה מעמיקה ולתכנן קדימה, שכן תכנון פרישה מקדים בעזרת מומחים עוזר לכם למצות את המקסימום מתוכניות החיסכון הפנסיוני והפיננסי שלכם, להגדיל משמעותית את קצבת הפנסיה, והנכסים הפיננסיים בכדי שתשמרו על רמת החיים לה הורגלתם, ושגם תוכלו לעזור לילדכם בחייכם, ולהוריש להם יותר נכסים ובעקבות כך מומלץ לקבל סיוע ממומחים בעלי ניסיון.
לסיכום : אין לצאת לפרישה בלי יועץ פרישה !
אז מהו בכלל תכנון פרישה ומהו התהליך?
תכנון פרישה הינו תהליך, אשר במהלכו נבנה תזרים המזומנים החודשי העתידי (אשר עתיד להחליף את המשכורת החודשית שהיא הכנסה מעבודה) על בסיס הנתונים הבאים:
ריכוז הנכסים הפיננסיים הקיימים (נזילים או לא) - תוכניות חסכון, קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות ביטוח, נכסי נדל"ן מניבים, רכוש וכד'.
מיפוי התחייבויות קיימות ומתמשכות - משכנתאות, הלוואות, חובות אשראי, תשלומים גדולים מתמשכים שונים (למשל, מימון שכ"ל ללימודים במוסד אקדמי עבור הילדים) וכן הלאה.
ריכוז מידע על הוצאות קבועות או משתנות - כמו הוצאות דמי מחיה חודשיים, תוכניות להוצאה גדולה (כמו רכישת רכב, טיסה לחופשה בחו"ל, או חתונה של ילד/ה)
ריכוז מידע על סכומי כספים גדולים העתידים להיכנס באופן חד-פעמי - זהו סעיף מסובך במיוחד למילוי, מאחר וחלק גדול מהסכומים הללו נכנסים במפתיע (למשל, ירושה או זכייה בפרס בהגרלת מפעל הפיס), והסכומים האחרים העתידים להיכנס (כמו תוכנית חיסכון שמשתחררת), נכללים תחת ריכוז הנכסים הקיימים.
בקצרה: תכנון פרישה הינו תהליך שמטרתו להביא אתכם עם משאבים רבים ככל האפשר ליום צאתכם לגמלאות, על מנת לאפשר לכם לחיות ברמת החיים לה אתם רגילים כיום.
הכי חשוב
אין תחליף לאיש מקצוע! לקבלת הצעה לתכנון פרישה השאירו פרטים >
קצת עלי
איתן מזרחי, מנכ"ל משותף, מתכנן פיננסי ומנהל תחום הפרישה בסוכנות מדדים. מעל ל17 שנות ניסיון בענף, מתמחה במתן פתרונות לבכירים ומרצה בתחום הפנסיוני.
מתמחה בליווי לקוחות לקראת פרישה תוך התחשבות בצרכי המבוטח, היבטי מיסוי, תכנון לגיל השלישי ופיננסים. איתן הוא סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, תואר שני MBA ותעודה מטעם איגוד המתכננים הפיננסים CFP.
דיסקליימר
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.
אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.