מאת אדיר סלע פורסם 01.11.23
מי מאתנו לא חולם מפעם לפעם על היום בו נצא לפנסיה, נטייל בעולם ופשוט נהנה מהחיים מבלי לדאוג להכנסה החודשית? כדי שהחלום יתגשם, עלינו לדאוג להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו ככל הניתן, ובמספר כלים פשוטים ניתן כבר היום לעשות צעדים משמעותיים לכך.
התחילו לחסוך לפנסיה בגיל צעיר
אם עדיין אין ברשותכם קרן פנסיה או מכשיר פנסיוני אחר, כדאי שתתחילו להפקיד לאחד ובהקדם. למעשה בדרך כלל בשליש הראשון של שנות העבודה (ב 10 השנים הראשונות) אנו חוסכים כ 40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו, בשל אפקט הריבית דריבית (ריבית
המחושבת על הקרן ועל הריבית המצטברת), המאפשר לנו לצבור תשואה גבוהה יותר על כל שקל שנפקיד.
ככל שנתחיל בגיל צעיר יותר כך השיפור בקצבת הפנסיה שלנו צפוי להיות משמעותי יותר.
הגדילו את שיעור ההפקדה
במידה וכבר יש לכם חיסכון פנסיוני, ניתן ואף רצוי להגדיל את אחוז ההפרשה המופקד לפנסיה למקסימום הניתן. עצמאים יכולים להפקיד עד 16.5% מההכנסה החייבת במס ועד תקרת ההפקדות בחוק, ועובדים שכירים יכולים להגדיל את ההפקדה החודשית על חשבונם באחוז נוסף, עד להפקדה מקסימלית בשיעור של 7% משכרם. לצורך הדוגמה, עובד שכיר בן 30 המרוויח 12,000 ₪ בחודש, יוסיף כ 120 ₪ להפקדה החודשית שלו מכיסו ובכך יגדיל את קצבת הפנסיה שלו ביותר מ 750 ₪ בחודש לגיל 67.
בדקו שדמי הניהול אטרקטיביים
קרן הפנסיה גובה מכם דמי ניהול מההפקדות ומהחיסכון הצבור בקרן, וזאת בתמורה לניהול כספי החיסכון. ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר - כך יישאר לכם יותר כסף בחיסכון. אמנם דמי הניהול המקסימליים שניתן לשלם הינם 6% מהפקדה ו-0.5% מהצבירה, אך חברות הפנסיה מעניקות הטבות משמעותיות בגובה דמי הניהול בהתאם לגובה ההפקדה, הצבירה הקיימת או בהתאם למכרז תחרותי של קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל). במידה ונדרש, ניתן אף לנייד את קרן הפנסיה לחברה המציעה תנאים אטרקטיביים יותר, כל עוד קרן הפנסיה פעילה ולה הפקדות שוטפות.
בחרו מסלול השקעה מתאים
בחירת מסלול ההשקעה לחיסכון הפנסיוני יכול להשפיע משמעותית על הצבירה לגיל הפרישה. טווח ההשקעה בקרן פנסיה הינו ארוך ועל כך רצוי לבחון ולהתאים את רמת הסיכון לנסיבות האישיות של כל אחד כמו גיל החוסך וטווח ההשקעה עד היציאה לפנסיה, כאשר חוסך בגיל צעיר יותר יכול לשקול השקעה ברמת סיכון גבוהה יותר מחוסך בגיל מבוגר או קרוב לגיל הפרישה. מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני בטרם מבצעים שינוי מסלול השקעה כאמור.
וותרו על כיסויי ביטוח מיותרים
בנוסף לחיסכון, קרן הפנסיה כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרה נכות ומוות שעליו אתם משלמים כחלק מההפקדה לקרן. כמו מסלול ההשקעה, ניתן לבחור גם את מסלול הכיסוי הביטוחי בהתאם לצרכים שלכם. לדוגמא, אם אתם רווקים, הביטוח למקרה מוות בקרן הפנסיה המפצה רק שארים המוגדרים בתקנון הקרן (בדרך כלל בני זוג או ילדים עד גיל 21) אינו רלוונטי עבורכם. ויתור על כיסויים ביטוחיים מיותרים כאמור יכול לחסוך לכם כסף ולאפשר לכם להגדיל את הסכום שתצברו לגיל הפרישה.
הימנעו ממשיכת כספי פיצויים כספי הפיצויים שהמעסיק מפקיד עבורנו לקרן הפנסיה מדי חודש מהווים חלק חשוב ומשמעותי מהחיסכון שלנו לגיל הפרישה. אמנם כספים אלו אמורים לשמש ככרית ביטחון במקרה של פיטורין או עזיבת עבודה, אך עדיף להימנע ממשיכתם ככל הניתן. משיכת כספי הפיצויים עשויה להקטין את החיסכון שלנו לפרישה בשיעור של עד 40% ואף לפגוע בהטבות המס שנוכל לקבל לאחר הפרישה.
חסכו במכשירים משלימים לפנסיה אם באפשרותכם לחסוך סכומים נוספים, תוכלו להגדיל את החיסכון הפנסיוני באמצעות מכשירי חיסכון נוספים. עצמאים יכולים לחסוך בקרן השתלמות בכוחות עצמם, וכל אחד יכול לחסוך בקופת גמל להשקעה. אם הגעתם לגיל הפרישה ואתם עדיין ממשיכים לחסוך, ניתן להפריש כספים לקופת גמל לפי תיקון 190 המציעה הטבות מס. היתרון הבולט של חיסכון במכשירים אלו שביום הפרישה ניתן להוסיף את הצבירות הללו לקצבת הפנסיה, ובכך להגדיל משמעותית את ההכנסה החודשית שלנו כפנסיונרים.
לקבלת הצעה לשירותים בתחום הפנסיוני לחצו כאן>
קצת עלי
אדיר סלע, סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, בעל תואר ראשון במנהל עסקים .B.A, ובעל רישיון לשיווק השקעות מותלה מטעם רשות ניירות ערך. עבדתי במשך 5 שנים בבית השקעות גדול ובסה"כ כ-7 שנות ניסיון בענף בתחום הלקוחות הפרטיים בנושא פנסיוני, פיננסים והשקעות.
דיסקליימר
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.
אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.