ביטוח חיים למשכנתא
כאשר אנו ניגשים לבנק ומבקשים לקבל הלוואה מסוג משכנתא אחת הדרישות המרכזיות של הבנק, על מנת לאשר הלוואת משכנתא, היא ביטוח חיים למשכנתא.
מה כולל הביטוח ומה חשוב לדעת לפני שרוכשים?
חושב לקחת משכנתא? בנוסף לביטוח מבנה למשכנתא, אותו הבנק דורש ממך לרכוש, הוא דורש גם ביטוח חיים ייעודי, אשר מבטח את הבנק במקרה פטירת אחד הלווים, חלילה.
בקרות מקרה ביטוח, הפוליסה מופעלת וחברת הביטוח לוקחת על עצמה את החובה לשלם לבנק את סכום ההלוואה אשר טרם נפרע.
במצב כזה, הביטוח החיים יכסה את יתרת ההלוואה המבוטחת בפוליסה.
כלומר הבנק נכתב בפוליסה כמוטב בלתי חוזר – מוטב שלא ניתן לשנותו ואם קורה מקרה ביטוח הבנק הוא הזכאי לקבל את סכום הפיצוי.
עד לרפורמה בשנת 2015, היה ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא אך ורק דרך הבנק כחלק בלתי נפרד מתהליך נטילת הלוואת דיור, וכתוצאה מכך היו המון מקרים שהלווים לא ידעו מיהו המבטח שלהם ומהי הפרמיה אותה הם משלמים מידי חודש.
לכן מ2015 ועד היום ביטוח חיים למשכנתא יכול להירכש ע"י הלווים ללא קשר לבנק והבנק איננו רשאי לאסור על הלווה להציג ביטוח חיים שנרכש באופן פרטי.
התשלום בגין החזר ההלוואה לבנק והתשלום בגין הפוליסה הם ב2 תשלומים נפרדים לעומת מה שהיה לפני הרפורמה
למה צריך ביטוח חיים למשכנתא?
משכנתא היא בעצם הלוואה שהבנק מאשר ללקוח ומטרת ההלוואה היא רכישת נכס.
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שהבנק מחייב לרכוש, לטובת כיסוי סכום ההלוואה במקרה של פטירת אחד הלווים חלילה, בתקופת ההלוואה.
כך בעצם הבנק מבטח את עצמו במידה וקורה אסון על מנת לא לאבד את הכסף שהלווה ללקוח.
האם ביטוח חיים "רגיל" יכול לשמש ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח החיים למשכנתא אינו בא להחליף את ביטוח החיים הפרטי.
ביטוח חיים למשכנתא משמש כבטוחה עבור הבנק, אבל ברוב המקרים הוא לא מקנה פיצוי עבור משפחת הנפטר.
לעומת זאת, ביטוח חיים פרטי, יכול להעניק פיצוי חד פעמי או תשלום חודשי עבור בני המשפחה, כך שיוכלו להבטיח את עתידם הכלכלי.
חשוב לדעת- כן קיימת אופציה להגדיר את הבנק כמוטב בלתי חוזר גם בביטוח חיים פרטי, אך יש לדעת שבמקרה של פטירה הפוליסה משעובדת לבנק והמשפחה לא תקבל פיצוי כספי (אלא אם סכום הביטוח המבוטח בפוליסה הוא גדול יותר מסכום יתרת המשכנתא בבנק)- אך לרוב מחיר הביטוח החיים הפרטי יהיה יקר יותר מביטוח החיים למשכנתא ועל כן נמליץ לפצל בין 2 הפוליסות.
איך נקבע מחיר ביטוח החיים למשכנתא?
מחיר ביטוח החיים תלוי, בין היתר, בסיכון אותו לוקחת חברת הביטוח המבטחת.
לכן, חלק מהגורמים המשפיעים על מחיר ביטוח חיים, הם גיל, מגדר, סטטוס עישון, מקצוע/עיסוק ומצב בריאותי של הלווה.
בנוסף, גם אופי המשכנתא משחק תפקיד בקביעת מחיר הפוליסה:
גיל ומגדר הלווה - ככל שגיל לוקח המשכנתא צעיר יותר, כך מחיר ביטוח המשכנתא יכול להיות לרדת.
בנוסף, בגילאים מסוימים ביטוח החיים למשכנתא עבור נשים יהיה נמוך יותר מאותו הביטוח עבור גבר, באותו גיל ובאותו מצב בריאותי, מאחר שגברים נמצאים יותר בקבוצות סיכון מאשר נשים.
מצב בריאותי / עישון - פרמטר נוסף שמשפיע על מחיר ביטוח החיים למשכנתא, הוא מצבו הבריאותי של הלווה.
כאמור, תכליתו של ביטוח חיים למשכנתא היא להבטיח את המשך התשלומים לבנק גם במקרה של, חלילה, מוות של הלווה.
לכן, במצבי בריאות מסוימים, העלות החודשית עבור ביטוח החיים למשכנתא יכול להיות גבוה יותר אם חברת הביטוח רואה סיכון בכך שיקרה מקרה ביטוח במהלך תקופת הביטוח.
אופי המשכנתא - אלמנט נוסף אשר לפעמים משפיע על מחיר ביטוח החיים למשכנתא, הוא מסלולי המשכנתא (קבועה/ משתנה, כולל אחוז ריבית, תקופת ההלוואה בשנים לכל מסלול (לוח שפיצר).
מה חשוב לדעת?
חשוב לדעת - ביטוח חיים למשכנתא הוא לא תוכנית חיסכון.
כספי הפרמיה לא נצברים ואין העברה של יתרות משנה לשנה.
המשמעות היא שאם לא אירע מקרה ביטוח ולא הוגשה תביעה במהלך חיי הפוליסה, כספי הפרמיה ששולמו במהלך השנים לא יוחזרו.
טיפ!
לבדוק כל 3 שנים את ביטוח החיים למשכנתא על מנת להוזיל פרמיות/לעדכן הנחות
האם ניתן לבטל ביטוח חיים למשכנתא?
במידה והלווה סילק את המשכנתא לחלוטין ויתרת ההלוואה הינה 0 ש"ח אז אכן ניתן לבטל את הפוליסה.
על מנת לבטל את הפוליסה עלינו לקבל מהבנק טופס הסרת שיעבוד – כלומר טופס המאשר לחברת הביטוח לבטל את הפוליסה מאחר ואין ללווה עוד חוב מול חברת הביטוח.
במידה ובוצע כיסוי חלקי של המשכנתא ניתן לבקש מחברת הביטוח להפחית את סכום הביטוח ובהתאם לכך הפרמיה תתעדכן – גם כאן עלינו להציג לחברת הביטוח אישור יתרת הלוואות עדכני.
איך אוכל לדעת האם יש לי ביטוח חיים למשכנתא ?
קניתם בית ואתם עדיין משלמים על המשכנתא? אז כמובן שיש לכם ביטוח משכנתא.
ניתן לבצע בדיקה מקיפה בהר הביטוח על מנת לבדוק כמה אתם משלמים והאם ניתן להוזיל את הפרמיות.
שירות
ליווי ושירות על ידי הצוות המדהים שלנו משלב הניהול של תיק הביטוח ועד לשלב התביעות ופגישות השירות התקופתיות
השוואות
אנו נשווה בין מגוון תכניות הביטוח שיש לבין מספר חברות לפי הצורך שלך ונמקסם את המחיר הטוב עבורך
ניתוח צרכים
צרכים משתנים אחת לתקופה. שהילדים קטנים יש לנו צרכים מסוימים כמו ביטוח חיים בסכומים גדולים והילדים גדלים
הצריכים משתנים וניתן להקטין את הביטוח
מטרות
הגדר במפורש את יעדי הביטוח שלך. האם אתה מחפש הגנה פיננסית למשפחה? ביטוח רפואי מורחב?
הערך המוסף
איך מצטרפים?
מעוניינים לבדוק את תיק הביטוח שלכם? חושבים שאתם משלמים
יקר על הביטוחים? אנו נשמח להפגיש אתכם עם מומחה ביטוח מטעמנו
על מנת לבדוק את הדברים ביחד.