התובנה שנגיף הקורונה הולך להישאר איתנו לתקופה לא מבוטלת, וכנגזרת הנתונים הכלכליים המעידים על משבר ההולך וגובר. ממשלת ישראל החליטה להנהיג תכנית ארוכת טווח לצורך יצירת ביטחון כלכלי. במאמר זה איני מתכוון לבחון את טיבה של התכנית הכוללת ומשמעויותיה, אלא להתמקד באחד מסעיפיה הרלוונטים להתנהלות הפיננסית של ציבור החוסכים.
המטרה להאיר נדבך בהתנהלות הפיננסית של התא המשפחתי ולמנוע טעויות לא מחוייבות המציאות בדבר מתן הפטור על קרן השתלמות שאינה נזילה.
הממשלה בחרה להשית פטור בגין משיכת קרנות השתלמות שאינן נזילות ולפרוס זאת למשך 6 חודשים עד לתקרה של 10,500 (שכר ממוצע במשק) *6 - סה"כ 63,000 ₪ .
תיקון (מה30.7.20) - ניתן למשוך עד 7,500 ש"ח בחודש מסוים בלבד!
צעד חכם עבורך?
לטעמי קיימת אבחנה בין מי שצריך את הכסף לבין מי שיכול למשוך את הכסף.
חוסך שמתקיים צורך אמיתי למשיכת הכספים בעבור הגנת הכנסה הדבר מתקבל, יחד עם זאת מומלץ למצות את האופציות בטרם מושכים את החיסכון - ניגע בנקודה זאת בהמשך.
חוסך אשר יכול למשוך את כספו אך לא קיים צורך, כביכול "מנצל " את התכנית הכלכלית - ההיפך הוא הנכון מדובר בשגיאה פיננסית.
בכדי להבין את הנקודה ראשית נמנה את הגורמים, אשר הופכים את קרן השתלמות למוצר אטרקטיבי :
· פטור ממס על הרווחים עד לתקרת ההפקדה :
שכיר -18,854.4 שנתי
עצמאי – 18,600 שנתי
· יתרון בניהול הכספים בעלות נמוכה יחסית.
· פיזור נכסי רחב היקף.
· גמישות השקעה – מגוון רחב של אפיקי השקעה.
לפיכך מימוש היתרונות הללו בהכרח מנחה אותנו להותיר את הקרן כל עוד קיימים מקורות פיננסים אחרים.
שלא ישמע חלילה כי אנו מנותקים ממשבר הקורונה ומבינים שחלק מהציבור מחפש פתרונות וחלקו אף צריך תזרים בזמן אפס. בכל זאת ממליצים לחפש פתרון למי שיכול:
· מי שמלאו לו 3 שנות וותק רשאי לבקש הלוואה ע"ח קרן ההשתלמות בתנאים אטרקטיביים, בא לידי ביטוי בעלות הכסף (ריבית) נמוכה - נע בין ריבית פריים ל פריים – 0.5%.
· הלוואה ע"ח נכס פנסיוני ארוך טווח – ניתן לבקש הלוואה כיום על סך עד 30% מכספיי התגמולים בריביות נמוכות.
· מקורות אחרים שאינם פטורים ממס – לא פעם אני נפגש עם לקוחות שיש ברשותם תיק מנוהל / פוליסת חיסכון / תיק מיועץ בבנק, אשר מנתקים את הפעילות זו משאר הנכסים הפיננסים / פנסיונים שברשותם. מדובר בשגיאה וחשוב לנהל תיעדוף נכון לגבי משיכת הכספים, כלומר: ראשית קיימת עדיפות למשיכת הנכסים שאינם פטורים תחילה ורק לבסוף למשוך את הנכסים הפטורים.
לסיכום: הן בשל הירידות המשמעותיות שפקדו אותנו עם כניסת המשבר במרץ האחרון, השוק עדיין לא תיקן ומתנהל בעצבנות והן בשל הפטור המגולם במוצרים הפנסיונים בפרט בקרן ההשתלמות לטעמי זוהי אינה העת הנכונה לבצע מימושים בטח שלא בהפסד.
** אין בנאמר משום המלצה לפעול בצורה כזו או אחרת המוזכרים במאמר. כל העושה זאת פועל על פי שיקול דעתו בלבד.
מעוניין לשמוע עוד? השאר פרטים כאן ונחזור אליך >
