מאת ירדן פינטוק. פורסם 11.03.24
לילד עם מוגבלות/צרכים מיוחדים שמוכר בביטוח לאומי, יש מעמד בקרן פנסיה.
אבל כדי שההכרה הזו תצא לפועל, חייבים להבין את התקנון של הפנסיה ומה הוא בעצם אומר.
אנו מדברים על 2 מצבים כיום בהם ניתן להכיר בילד עבור קבלת קצבת שארים לאחר מות ההורה וגם אם הילד כבר בגיר.
במצב הראשון – ילד שאובחן עם מוגבלות לאחר שההורה הצטרף לחברת הפנסיה, נקרא "בן מוגבל"
במצב השני, ילד שאובחן לפני שההורה הצטרף או אחרי שעבר מחברת הפנסיה המקורית שלו/יש לו תכנית שאינה קרן פנסיה חדשה- נקרא בן נבחר. הערה שנוספה באוגוסט 2023: נכון לעכשיו רוב חברות הפנסיה קיבלו על עצמן להכיר בותק של ילד שעובר עם רצף, כבן מוגבל.
ראשית בשני המצבים, הילד צריך לעמוד בשני תנאים – להמשיך לקבל נכות גם אחרי גיל 21 ובלבד שלא יוכל לכלכל את עצמו (כל זה לפי ההגדרה שעושים בוועדה של ביטוח לאומי).
מיהו בן מוגבל/צרכים מיוחדים?
ראשית כל, בן מוגבל, זכאי לקבל קצבת שארים גם אחרי גיל 21, לכל חייו.
מי הוא "בן מוגבל"? ילד של עמית מבוטח שביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לנכות כללית בהתאם לפרק ט' לאחר מועד הצטרפותו של הלקוח לפנסיה, טרם הגיע לגיל 21 ואינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו.
מיהו בן נבחר?
בן נבחר הוא ילד שנכותו הוכרה לפני ההצטרפות לקרן פנסיה (או חלילה אם עשינו טעות ועברנו חברות וביטלנו את הותק של הבן המוגבל). זה לא באופן אוטומטי וצריך להצטרף לאחת מארבע חברות פנסיה שיש להן מסלול מתאים לזה.
מה זה קצבת שארים?
תשלום חודשי שקרן הפנסיה משלמת במקרה מוות לבני זוג וילדים. ילד שלא מקבל נכות זכאי לקבל רק עד גיל 21 (בתנאי שכמובן מקרה הפטירה של אחד ההורים התרחש לפני שהגיע לגיל הזה).
האם צריך לשלם על זה יותר ביטוח שארים?
לבן מוגבל / נבחר אין עלות נוספת שאתם צריכים לשלם, מעבר לעלויות הרגילות שיורדות מהתלוש לקרן הפנסיה.
האם חובה להצטרף למסלול כזה/לעבור מהפנסיה הנוכחית שלי אם הילד עם נכות?
לא, כל תהליך של שינוי פנסיוני מחייב בדיקה (רצוי עם בעל רישיון) שכן יש פה הרבה פרמטרים שנכנסים לשיקול של הניוד, לא רק מעמדו של הילד.
בניגוד לבן מוגבל, בן נבחר יקבל קצבה לכל החיים על חשבון כספי האלמן/אלמנה ולא בנוסף (ובהתאם להחלטה חיתומית של קרן הפנסיה בלבד -זה טעון אישור מראש מה שלא קיים במסלול בן מוגבל).
האם חייבים לקבל כל ילד?
לא, עושים חיתום מקדים. מבקשים בד"כ אבחונים רלוונטיים, אישור מהמוסד לביטוח לאומי על נכות, וכמובן ממלאים בטופס ההצטרפות מסלול ביטוחי בן נבחר עם פרטי הילד המלאים. החברה רשאית להחליט אם לקבל או לא.
תשלום לילד מוגבל גם לאחר היציאה לפנסיה
כדי שהילד יהיה זכאי לקבל קצבה כבן נבחר עם מוגבלות או בן עם מוגבלות על ההורה ללכת לעולמו כעמית פעיל(עד לגיל מירבי 67). אבל ישנה אפשרות נוספת לדאוג לילדים עם מוגבלות גם אחרי שההורה הופך לפנסיונר, וכך במקרה מוות של הפורש הילד ימשיך לקבל קצבה חודשית לכל ימי חייו.כחלק מתהליך תכנון הפרישה מקרן הפנסיה ההורה יצטרך להגדיר את אחוז הקצבה שיופנה לילד כך שהאחוז הכולל שישולם לאלמן/ה ולילד לא יעלה על 100%.האפשרות להקנות חלק מקצבת הזקנה של הפנסיונר קיימת גם בקרנות פנסיה שאינם מאפשרות כיסוי לבן נבחר עם מוגבלות לעמית מבוטח. לדוגמה מתוך טופס התביעה של קרן הפנסיה של מנורה מבטחים, בטופס ניתן לבחור לילד 30% או 40% מקצבת הזקנה של הפנסיונר.
לסיכום
הורים להם יש ילדים נכים שעונים על ההגדרה של בן עם מוגבלות או בן נבחר עם מוגבלות בקרן הפנסיה יכולים לנצל את האפשרויות הקיימות בתקנוני הקרנות כך שבמקרה של מוות תובטח לילדיהם קצבה חודשית לכל החיים.המנגנון הקיים בקרן הפנסיה לא יאפשר משיכה חד פעמית של הכספים על ידי הילד או על ידי האפוטרופוס שימונה לו ויבטיח לו קצבה חודשית לכל החיים.
במידה שיש לכם ילד עם מוגבלות, חשוב לבדוק האם הוא עונה להגדרה של בן מוגבל או בן מוגבל נבחר.
ככל שהוא עונה להגדרה של בן מוגבל, אין צורך לבצע כיום כל פעולה מול קרן הפנסיה ומעמדו של הילד יבחן חס וחלילה במקרה מוות של החוסך.
אם הילד עונה על ההגדרה של בן מוגבל נבחר, יש לבחון האם קיים בקרן הפנסיה שלכם כיסוי מסוג זה והאם בחרתם בו במועד ההצטרפות.
בכל מעבר בין קרנות פנסיה, יש לבחון מה יהיה מעמדו של הילד. האם הקרן תכיר בו כבן מוגבל או שיהיה עליכם לבחור אקטיבית מסלול בן נבחר עם מוגבלות.
קצת עלי
ירדן פינטוק, מנהלת לקוחות בסוכנות מדדים, אחראית על ניהול התפעול ובקרה שוטפת מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות. בעלת ניסיון של למעלה מ5 שנים בתחום הכספים ובהתנהלות מול חברות ביטוח וגופים פיננסים. נותנת שירות וליווי ללקוחות הסוכנות. בעלת תואר ראשון בביטוח במכללת נתניה, בתהליך רישיון פנסיוני לאחר סטאז'.
דיסקליימר
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות מבלי להיוועץ עם איש מקצוע ולבצע בירור צרכים מקיף לפני ההחלטה לקנות ביטוח. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.