מאת קטיה פורטה. פורסם :04.8.22
רכישת ביטוח תמיד מלווה בחשש מסוים. רוב האנשים הרוכשים ביטוח, עושים זאת מתוך צורך, שלעיתים מבינים באותו רגע אבל לרוב שוכחים לאחר יום. אין אדם שקם בבוקר וחושב לעצמו - היום אני הולך לקנות ביטוח לאחר הקניות בזארה. וזאת בדיוק הסיבה לכתבה - היום אתם תדעו קצת יותר על ביטוח חיים.
"האבסורד הוא ברור - אנו קונים מוצר שהוא לא מוחשי, שוכחים מהיתרונות שלו לאחר זמן קצר, ואנו מקווים שלא נצטרך להשתמש בו."
ביטוח קונים לפי צורך
ביטוח - ולא רק ביטוח חיים. קונים לפי צורך. מדובר על עסקה כלכלית שבו האדם משלם מעט כל חודש כדי שאם חס וחלילה יקרה משהו - בני משפחתו ואלו שהוא מגן עליהם - לא יכנסו לסיחרור כלכלי מאובדן התמיכה הכלכלית.
אז מה זה ביטוח חיים?
ביטוח חיים למעשה נועד על מנת לשמר את הרווחה ואת רמת החיים של בני המשפחה בעת מקרה מוות חלילה. המוטבים/יורשיו החוקיים של המבוטח יקבלו סכום כסף חד פעמי או בקצבה חודשית לפי סכום הכסף שנקבע מראש בחוזה הביטוח.
מי צריך ביטוח חיים?
ביטוח חיים מיועד לכל אדם שיש מישהו שתלוי בו כלכלית. לרוב התעניינות בביטוח חיים תגיע עם הרחבת התא המשפחתי. הפיצוי בעצם יאפשר למשפחה שלכם להמשיך לחיות באותה רמת חיים אליה התרגלו ובנוסף כדאי לקחת בחשבון גם את הצרכים העתידיים של בני המשפחה כמו לימודים, חתונה, רכישת בית וכו'.
אז רווק ללא ילדים, צריך ביטוח חיים?
אין לו צורך. אין לו על מי להגן - אז למה לשלם לחברת הביטוח?
ומה עם איש משפחה בן 60, שילדיו בוגרים?
אם יש לו נכסים ופנסיה ואישתו לא תלויה בו כלכלית, גם הוא - לא זקוק לביטוח חיים.
אנו עושים בדיקה כלכלית- מה יקרה בעת מותו- אם הקצבה החודשית המגיעה לאשתו מספקת את רמת החיים, גם האדם בן ה60 - אין לו צורך בביטוח חיים.
אז מי כן צריך ביטוח חיים?
הרוב המוחץ של רוכשי ביטוח חיים אלו בעלי משפחות בין הגילאים 25 ועד 60. כל מי שיש לו ילדים "נתמכים" והוא ובת/בן זוגו מפרנסים אותם- זקוקים להגנה הכלכלית במקרה מוות.
אז איך נחשב את סכום הפיצוי שנרכוש בביטוח חיים? כחלק מהפעילות השוטפת של הסוכנות לניהול סיכונים של תא משפחתי בצורה הוליסטית, ניקח בחשבון כמה דברים לצורך החישוב:
מצב משפחתי- מספר הילדים, הגיל שלהם, צרכים עתידיים של הילדים- כך שיש לקחת את כל אלה בחשבון וככל שהילדים צעירים יותר סכום הפיצוי שנרכוש יהיה גבוה יותר.
רמת הכנסה, הכנסות נוספות ונכסים- ככל שרמת ההכנסה של האדם גבוהה יותר כך סכום הפיצוי שעליו לרכוש גבוה יותר. נבדוק את ההכנסות אל מול ההוצאות הקבועות והמשתנות, כמו כן נבדוק באם קיימים נכסים נוספים, חסכונות קיימים, לכל אלה תהיה השפעה על סכום הפיצוי שנרכוש.
יוקר המחייה- היום עם עליית המחירים ויוקר המחייה יש לקחת גם את זה בחשבון. סכום פיצוי בפוליסה שנרכשה לפני כשלוש- ארבע שנים אולי כבר לא תספק את מטרות הביטוח כיום.
עם עליית המחירים לאורך השנים, ויוקר המחייה בארץ. סכום ביטוח החיים שקנינו לפני 5 שנים, אולי כבר לא רלוונטי היום- ויש צורך לבצע חישוב מחדש.
אז מה המחיר של ביטוח חיים? ומה משפיע על הפרמיה?
ישנם מס' גורמים המשפיעים על הפרמיה שאותה המובטח ישלם:
גיל המבוטח-הפרמיה משתנה כל שנה בהתאם לגילו.
מצב בריאותו של המובטח- בעת הצטרפות לביטוח יעבור המובטח על הצהרת בריאות ובמידה וקיימות בעיות רפואיות חברת הביטוח יכולה לקחת על כך תוספת לפרמיה.
מין המובטח- לפי הסטטיסטיקה גבר חי פחות שנים מאישה לכן רמת הסיכון שלו למות גבוהה יותר ולכן הפרמיה לגברים תהיה גבוהה יותר.
עישון- מייקר את הפרמיה.
אורח חיים ותחביבים- באם קיים עיסוק או תחביב שעלולים להיות מסוכנים כמו ספורט אתגרי לסוגיו, חברת הביטוח תיקח תוספת פרמיה מכיוון שלוקחת יותר סיכון על עצמה.
בתחילת 2019 פוליסות ביטוחי החיים עברו הוזלה משמעותית בעקבות רפורמה שהובילה רשות שוק ההון, אז מה זה אומר עבור המובטחים והפרמיה שישלמו?
מכיוון שבשלושים השנים האחרונות תוחלת החיים עלתה משמעותית והאוכלוסייה חיה שנים ארוכות יותר וברמת בריאות טובה יותר. רשות שוק ההון דרשה לעדכן את תעריפי פוליסות ביטוחי החיים מכיוון שהסיכון למוות מוקדם ירדו משמעותית בעשורים האחרונים כך למעשה ראתה את הצורך להוריד את תעריף התשלום לביטוח בשיעור של כ- 30%. המשמעות היא חיסכון עלויות משמעותי ובעיקר עבור זוגות צעירים עם ילדים שנמצאים בשיא ההוצאות הכספיות שלהם ומצד שני עם רצון לתת מענה ליקיריהם חלילה בעת מקרה מוות.
הבדלים לדוגמא
גבר בן 35 עם פוליסה משנת 2018 - עלות ביטוח ממוצעת לכיסוי 2 מיליון ש"ח - כ108 ש"ח לחודש.
כיום
עלות ביטוח 2 מיליון ש"ח - כ-65 ש"ח בחודש .
הבדלים בחיסכון - כ500 ש"ח לשנה.
השורה התחתונה
ביטוח חיים הוא מוצר חשוב שנועד לתת מענה ליקירנו שתלויים בנו כלכלית חלילה במקרה פטירה. כדי לחשב את סכום הפיצוי שנרכוש כדאי לשבת עם בעל מקצוע מתאים שידע להסתכל בצורה הוליסטית על כל התא המשפחתי תוך לקיחה בחשבון של מטרות החיים שלנו. באם קיים ביטוח חיים לפני הרפורמה כדאי לבדוק את סכום הפיצוי הקיים, יש מצב שהיום סכום פיצוי כפול יעלה אותו דבר וכדאי לרכוש פוליסה חדשה. דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון הוא יוקר המחייה העולה לכן כדאי ומומלץ לבדוק את סכומי הביטוח הקיימים ולשקול להגדיל בהתאם.
לקביעת בדיקה מותאמת אישית ע"י צוות המומחים שלנו, השאר פרטים כאן>
קצת עלי
קטיה פורטה, מנהלת תיקים פנסיונים ותיקי ביטוח. בתהליך הוצאת רישיון פנסיוני, נותנת שירות ללקוחות פרטיים ועסקיים בנושא קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, ניוד קופות גמל והשתלמות וניתוח תיק ביטוח עם ליווי והצעות לשיפור התנאים.
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.