תכנון פרישה

מתי כדאי להתחיל תכנון פרישה?

ייעוץ פנסיוני לפרישה מומלץ לקבל כאשר הפרישה לפנסיה מתחילה להיות רלוונטית – אם אתם שוקלים פרישה מוקדמת, או אתם בשנות ה- 50 לחייכם וחוששים שתפוטרו או יש חשש שתשארו ללא עבודה, או כל מצב אחר שעשוי לקרב את הפרישה לגמלאות. מומלץ להתכונן לפרישה לפחות כמה שנים עד חצי שנה לפני היציאה לפנסיה, מה שיאפשר לכם מספיק זמן כדי לקבל החלטות חשובות כמו מועד הפרישה והדרך הנכונה ביותר להשתמש בחסכונות הפנסיונים.
אך גם אם כבר פרשתם ללא תכנון מקדים ולימוד של הנושא – אף פעם לא מאוחר להתחיל.
יש זכויות שניתן לפרוש גם מספר שנים אחורה, וגם במקרים שזה לא אפשרי – לפחות תשפרו את התזרים וההכנסות מכאן והלאה.
תכנון פרישה מתחילים כאשר הפרישה נראית באופק, אך בכל זאת יש פעולות הקשורות לתכנון פרישה שמתחילות הרבה יותר מוקדם – החל מהיום בו הגעתם לעבודה הקבועה הראשונה שלכם: שמירה על מסמכים שחובה שיהיו ברשותכם ביום בו תתחילו לטפל בפרישה לפנסיה. הטיפ החשוב מכולם הוא שמירת כל טופס 161 שקיבלתם מכל מעסיק שעזבתם. מעבר לכך, כדאי לשמור טפסי 106 שמקבלים פעם בשנה וגם כמה תלושי משכורת מכל מקום עבודה. במהלך שנות העבודה עדיין מוקדם לתכנן אסטרטגיית פרישה, כי חוקים משתנים וכך גם כללי המס ועדיין אינכם יודעים לאן החיים יוליכו אתכם – היכן תחיו, איך תראה המשפחה וכן הלאה. מה שכן אפשר לעשות זה לקבל ייעוץ פיננסי ופנסיוני שיעשה סדר בחסכונות, ההשקעות והביטוחים, אבל תקפידו על מישהו שמבין היטב בנושא.

האם להעזר ביועץ פרישה?

תכנון פרישה נכון מחייב שילוב של שני היבטים – האישי והמקצועי:

1. בהיבט האישי נדרשת הבנה של הצרכים העתידיים שלכם והשתנותם במהלך השנים, רישום סך ההכנסות וההוצאות ומיפוי החסכונות שלכם. את החלק הזה תוכלו לבצע בעצמכם, ובעזרת מיקוד ויסודיות (וגם בעזרת דוחות של הר הביטוח, המסלקה הפנסיונית והר הכסף) תוכלו להשלים אותו בצורה הטובה ביותר. גם מי שמעדיף לפנות ליועץ פנסיוני, כדאי שיגיע אליו מוכן וכשהוא יודע היטב מהם חסכונותיו, מה הוצאותיו ומה התוכניות שלו לעתיד. זה יקל עליכם ועל היועץ להגיע ישירות אל הנקודות החשובות בתכנון.
2. בהיבט המקצועי תכנון פרישה דורש היכרות עם מוצרי פנסיה שונים הקיימים בשוק, כולל כאלה שכבר אינם משווקים. צריך להכיר גם את הכללים המסדירים שינויים במוצרים שנרכשו לפני רפורמה פנסיונית כלשהי (כמו קופות גמל שעברו שינוי קיצוני מחיסכון המאפשר משיכת כסף לחיסכון המעניק קצבה, או הגלגולים הרבים שעבר ביטוח המנהלים) ואת השלכות המס של כל מוצר, הבנה של חוקי מיסוי, גישה מהירה לרשויות המס, לגופי השקעות וביטוח ושאר הגורמים הרלוונטיים, בקיאות בעולם הפיננסי ועוד אין ספור פרטים שלרוב רק מי שעוסק בתחום באופן מקצועי יכיר. תוכלו להשקיע זמן וללמוד את הנושא וגם ליצור קשר עם רשויות המס, אך זה יגזול מכם זמן ניכר (בעיקר כיום כשאין קשר טלפוני עם רוב משרדי הממשלה והקשר הוא בעיקר דרך האינטרנט ואמצעי אונליין אחרים) ולא בטוח שתזכרו את כל סעיפי החוק והכללים הרלוונטיים. מעבר לחוק והתקנות יש גם חוזרים ומסמכי הבהרה שצריך לדעת לחפש ושיועץ פרישה מקצועי מכיר ופועל לפיהם. כמו שאפשר לתאר, המדינה יצרה דרך מכשולים מפותלת ולא מאד ברורה שהפורשים לפנסיה צריכים לעבור כדי לנצל את מלוא זכויותיהם.

סיכום

בעולם בו מספר שנות הפנסיה נספר בעשורים, ברור למה נרצה שהתקופה הארוכה הזו תעבור בשלווה ונוחות מירביים ותוך שמירה על רמת החיים שבה הורגלנו. אלה דברים שלא קורים מעצמם, אלא דורשים מחשבה ותכנון. לאחר מיפוי של הכנסות והוצאות ולאחר שגיבשתם תוכניות לעתיד, יגיע הזמן להשלים את התכנון והביצוע מול רשויות המס והגופים הפיננסיים השונים, וגם בשלב זה תוכלו להיעזר בידע ובקשרים של מומחה לתכנון פרישה.