מאת אדיר סלע. פורסם 16.06.22
האביר על הסוס הלבן עדיין לא הגיע או שפשוט אוהבים לישון באלכסון? אם אתם עדיין רווקים חשוב שתוודאו כי אינכם משלמים ביטוח שאירים בקרן הפנסיה שלכם.
באפשרותכם לבצע ויתור על כיסוי שארים ולחסוך מאות ואלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון.
ראשית, מה זה קרן פנסיה?
קרן פנסיה הינה חיסכון לטווח ארוך שמטרתו לצבור כספים לתקופת הפרישה. הפנסיה מעניקה לחוסך הכנסה חודשית בעת הפרישה מהעבודה, ממועד הפרישה למשך כל החיים. קרן הפנסיה כוללת גם כיסויים ביטוחיים - כיסוי ביטוח לנכות במקרה של אובדן כושר העבודה וכיסוי ביטוח לשארים במקרה פטירה.
מה זה ביטוח שאירים?
ביטוח שאירים זה ביטוח למקרה מוות הקיים בתוך קרן הפנסיה, אשר ישולם כקצבה חודשית לשאריו של המבוטח במקרה שלך פטירה חלילה. הקצבה תחושב בהתאם לשכר הקובע של החוסך ושיעור הכיסוי בהתאם למסלול הביטוחי שבחר. תקנון קרן הפנסיה קובע כי השארים יכולים להיות:
בן, בת זוג, ידוע בציבור (גם אם הם מאותו המין) – יהיה זכאי ל-60% מהשכר הקובע לכל ימי חייו.
ילדים עד לגיל 21. (כולל ילדים חורגים וילדים מאומצים שהמנוח דאג לכלכלתם) – סך הקצבאות לילדים יעמדו על 40% מהשכר הקובע.
הורה נתמך (הורה שהתגורר בביתו של המנוח וזה דאג לכלכלתו) – יהיה זכאי ל-20% מהשכר הקובע.
במידה ואין לכם שארים בהתאם להגדרת התקנון, אין לכם צורך בכיסוי ביטוחי לשארים ויש באפשרותכם לוותר על כיסוי זה.
אז כמה כסף זה חוסך לי?
לדוגמא, חוסך בן 25 המרוויח כ-10,000 שקלים בחודש ישלם עבור עלות הכיסוי לשארים 26 שקלים בחודש. ככל שהשכר גבוה יותר עלות זו תהיה גבוהה יותר. כלומר - ויתור על כיסוי הביטוחי לשארים יחסוך למבוטח כ- 26 שקלים מידי חודש, משמע חיסכון של 312 ₪ בשנה. אותו חוסך שיוותר על הכיסוי לשארים עשוי לחסוך עד כ- 14 אלף שקלים לאורך כל תקופת החיסכון. סכומים אלו כאמור יצטרפו לחיסכון שנצבר ויגדילו את הפנסיה הצפויה בעת הפרישה.
מה חשוב לדעת?
על אף האפשרות לוותר על ביטוח השאירים, לקרן הפנסיה יש מנגנונים שמספקים הגנה לחוסכים מפני סיטואציה שבה מצבם האישי השתנה אך הם לא ביקשו להשיב את הכיסוי, והם יכולים למצוא את עצמם לא מכוסים מבחינה ביטוחית.
איך זה עובד?
באופן כללי, הוויתור על כיסוי השארים תקף לשנתיים, ולאחר מכן אופציה זו תבוטל. לכן, במידה ולא חל שינוי בסטטוס האישי, נדרש לפנות לקרן הפנסיה ולבקש לחדש את הוויתור. בנוסף, עבור חוסכים שמצבם האישי השתנה בעקבות נישואים או לידת ילד/ה, קרן הפנסיה תחדש בצורה אוטומטית את הכיסוי הביטוחי למשך שלושה חודשים. לאחר שלושה חודשים, במידה ולא יימסר עדכון לקרן – הביטוח יבוטל עד לתום השנתיים.
איך אני יודע האם אני משלם ביטוח שאירים?
ניתן לראות את עלות הביטוח לשאירים בדוח השנתי המפורט של קרן הפנסיה. במידה ורשום עלות שאינה 0 ₪ - סימן שאתם משלמים על כיסוי השאירים.
בתמונה: עלות הביטוח לשארים בקרן הפנסיה בדוח השנתי :
מקור: דוח שנתי מפורט
איך מבצעים ויתור על ביטוח שאירים?
כדי לוותר על כיסוי הביטוח לשארים, יש לפנות לקרן הפנסיה באופן אקטיבי ולבקש ממנה טופס ייעודי. אפשרות נוספת היא לוותר מראש על הכיסוי הביטוחי בטופס ההצטרפות. לבקשה יש לצרף צילום ת.ז וספח עדכני המוכיח את היותכם רווקים וללא ילדים. קיימת כמובן אפשרות עבור חוסכים שוויתרו על הביטוח, להחזיר את הכיסוי, למשל בעת שינוי במצב המשפחתי. במקרה כזה יש לפנות לקרן הפנסיה ולמלא טופס ייעודי בבקשה להחזיר את הכיסוי הביטוחי. נשמע לכם מסורבל ופרוצדורלי מידי? ניתן ואף ורצוי לפנות לסוכן הביטוח שלכם והוא יפנה בשמכם לצורך ביצוע הוויתור לכיסוי השאירים. במידה ותרצו ליווי מקצועי תוכלו להשאיר פרטים כאן ואנו נשמח לעזור לכם עם שאלות נוספות.לעזרה וקבלת ליווי מסוכן פנסיוני לחץ כאן>
קצת עלי
אדיר סלע, סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, בעל תואר ראשון במנהל עסקים .B.A, ובעל רישיון לשיווק השקעות מותלה מטעם רשות ניירות ערך. עבדתי במשך 5 שנים בבית השקעות גדול ובסה"כ כ-7 שנות ניסיון בענף בתחום הלקוחות הפרטיים בנושא פנסיוני, פיננסים והשקעות.
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.