מאת דבוריק שרלין. פורסם 26.05.22
כיום כולנו מחפשים להשקיע את כספנו בחוכמה. מגוון האפשרויות לעיתים מבלבל מכיוון שיש דרכים רבות להשקעת כספים נזילים. אם יש לכם מעל מאה אלף שקלים להשקעה, הכתבה הזו בדיוק בשבילכם. אסביר בקצרה על המוצרים השונים, עלויות דמי ניהול, אפשרויות של מסלולים וכמה אנחנו צריכים להיות מעורבים (או לא) בהשקעה. בסוף, כולנו נשמח לקצת שקט ושהכסף "יעבוד" בשבילנו.
לא תמיד קל לנו להבחין בהבדלים ולדעת איזה כלי השקעה הכי מתאים עבורנו.
יש לי יותר ממאה אלף שקלים פנויים להשקעה, באיזה מוצר להשקיע?
אפשרות ראשונה : תיק מנוהל
ניהול כסף בבנק ע"י בית השקעות, המשמעות היא שאנחנו נותנים ייפוי כוח למנהל תיקים (למשל בית השקעות), לבצע עבורנו פעולות בחשבון (בדרך כלל בבנק ולכן אתייחס לתיק מנוהל בבנק). מנהל התיקים יקנה וימכור עבורנו ניירות ערך (אגרות חוב ומניות) לפיי שיקול דעתו ותחת המגבלות שנגדיר (מגבלות כמו: אחוז חשיפה מקסימאלי למניות) . בכדי לפתוח ניהול תיקים צריך להגיע לבנק ולפתוח חשבון נוסף לחשבון הרגיל שיהיה רק לטובת ניהול תיקים. מינימום ההשקעה בדרך כלל נע בין 350,000 ₪ ל500,000 ₪ ותלוי בחברה המנהלת.
במוצר ניהול תיקים משלמים שלוש עמלות שונות:
1. דמי ניהול – למנהל התיקים. 2. דמי משמרת- לבנק 3. עמלות קניה ומכירה- לבנק
בכל פעם שמנהל התיקים ימכור נייר ערך בתיק, יהיה לנו אירוע מס.
מנהלי תיקים אינם מפרסמים את תוצאות העבר שלהם בתיקים. יתרונות - מנוהל ע"י גוף מקצועי, שמרנות. חסרונות - מוצר יקר לעומת אלטרנטיבות אחרות, משלמים עמלות שונות גם לבנק וגם למנהל התיקים. כל שינוי גורר אחריו אירוע מס. מתאים במיוחד - מאחר והמוצר מאוד יקר, הוא יכול להתאים בעיקר לחברות בע"מ, שאינן יכולות להפקיד לפוליסת חיסכון. אנו רואים גם לא מעט לקוחות מבוגרים במוצרים הללו בעיקר עקב שמרנות שעולה להם בכיס. אפשרות שנייה : קרנות נאמנות בבנק
משמע שאנחנו קונים קרן או קרנות נאמנות, מתוך חשבון הבנק הרגיל. מנהל הקרן יקנה וימכור בתוך הקרן ניירות ערך (אגרות חוב ומניות), תחת המגבלות של הקרן אותה בחרנו (מגבלות כמו: סקטור להשקעה או אחוז חשיפה מקסימאלי למניות). במקרה זה הלקוח צריך להחליט איזה קרן לקנות ואיזה למכור ומתי.
במוצר זה משלמים שתי עמלות שונות:
1. דמי ניהול- למנהל הקרן. 2. דמי משמרת – לבנק.
בכל פעם שרוצים להחליף קרן נאמנות יש אירוע מס.
ניתן לראות תשואות עבר באתרי אינטרנט אובייקטיביים. יתרונות – נעשה בתוך חשבון הבנק הקיים. חסרונות – הלקוח צריך לתת הוראות לגבי שינויים, מכירה וקניה של קרנות. תשלום עמלות גם למנהל הקרן וגם לבנק. בכל פעם שמחליפים קרן יש אירוע מס. מתאים במיוחד - ללקוח שיש לו ידע, רצון וזמן לעסוק בתחום.
אפשרות שלישית : פוליסת חיסכון
משמע שאנחנו מעבירים סכום מוגדר לחברת הביטוח לטובת ניהול פוליסה על שמינו, תוך הגדרת מסלול ההשקעה הרצוי. חברת הביטוח תשקיע את הכספים בניירות ערך (אגרות חוב ומניות) אבל גם בנכסים בלתי סחירים (נדל"ן, תשתיות, מתקני התפלת מים וכו'), נכסים אילו יכולים לתת ערך מוסף לגיוון התיק בתקופות של ירידות בשוק ההון. במוצר זה יש רק עמלת דמי ניהול מצבירה – לחברת הביטוח. מעבר ממסלול למסלול נעשה בקלות וללא אירוע מס. ניתן לראות תשואות עבר באתרי אינטרנט אובייקטיביים של המדינה כגון ביטוח נט.
יתרונות – מנוהל ע"י גוף מקצועי. קל לתפעול. משלב נכסים בלתי סחירים. ניתן לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס.
מתאים במיוחד - לאנשים פרטיים שרוצים מצד אחד ניהול מקצועי, מצד השני עלות נמוכה ומצד השלישי נוחות בתפעול.
תשואות בפוליסת השקעה מגוון בחברת הראל במסלול כללי ומסלול עתיר סיכון (מניות)(אפריל 2022) :
* תאריך פרסום 4.22 (הראל מגוון 2 מסלולים עיקריים, כללי ומנייתי)
אין לראות במידע זה משום שיווק פנסיוני או הצעה או הזמנה לשיווק כאמור ואין בה כדי להוות תחליף לייעוץ/לשיווק בידי בעל רישיון לפי דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.
ולמי שאוהב טבלאות :
לסיכום:
פוליסת חיסכון הוא המוצר שמאחד בתוכו מספר יתרונות ולכן הוא המוצר המומלץ להשקעה :
הכספים מנוהלים אצל אנשי מקצוע.
נוחות בתפעול, ניתן לעשות פעולות של פתיחה הפקדה או משיכה עם הסוכן בנוחות מהבית
יש רק עמלת ניהול לחברת הביטוח, אין עמלות נוספות לבנק.
מעבר בין מסלולים אינו אירוע מס. דחיית תשלום מס למועד המשיכה.
רוצים להשקיע ולקבל ליווי ע"י איש מקצוע, השאירו פרטים ואחזור אליכם בהקדם כאן >
קצת עלי
סוכנת ביטוח פנסיונית בעלת רישיון ממשרד האוצר, עבדתי בבתי השקעות ב20 שנה האחרונות ובעלת ידע רב בנושא השקעות בשוק ההון, פנסיוני והשקעות אלטרנטיביות. כיום עצמאית בסוכנות מדדים ונותנת שירות ללקוחות פרטיים.
הכותבת הינה סוכנת פנסיונית בחברת מדדים סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ.
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.