מאת דדי לוי. פורסם 11.05.22
בהמשך לכתבה הראשונה בנושא סיום העסקה, הסברתי מה נדרש בעת סיום העסקה ומעבר בין עבודות, ומהם סט המסמכים שעליכם לקבל בעת סיום העסקה. (לינק לכתבה הראשונה בסדרה)
לא מומלץ למשוך את הפיצויים הצבורים אם לא חייבים אותם. בעת משיכת פיצויים אנו בעצם פוגעים בפנסיה העתידית שלנו.
בעת משיכת פיצויים יהיה לנו פחות כסף בעתיד ופחות רווחים בקרן ומעל גיל מסוים (בד"כ 32 שנות עבודה לפני הפנסיה שזה אומר גיל 35+-) אנו יכולים לפגוע בנוסחת השילוב במילים פשוטות- נאבד הקלות במס.
לא מעוניין למשוך את הפיצויים
אוקי, אני לא צריך את הפיצויים מה עושים כעת?
מצוין, זאת הבחירה הנכונה, כעת יש להשיג אישורים על רצף קצבה - או במילים פשוטות פשוט להחליט שהכסף נשאר בפנסיה ולדווח את זה למס הכנסה.
איך מעדכנים את הפנסיה בהחלטה על רצף קצבה ?
בעיקרון, סוכן הביטוח שמלווה אותנו בפנסיה אמור ללוות אותנו בסיום ההעסקה (לפחות ככה אנו עובדים) ואנו ממלאים יחד עם העובד טופס שנקרא 161א – שמודיע למס הכנסה שאנחנו לא מושכים את הכסף ומפה יש לי 2 אפשרויות – או לבצע רצף קצבה (האופציה המומלצת) או לבצע רצף פיצויים.
מה ההבדל בין רצף קצבה לרצף פיצויים?
רצף קצבה – משמע שהכסף מיועד לגיל פרישה ולא מתכננים למשוך אותו (ניתן גם להתחרט מרצף קצבה זה לא סופי ומוחלט).
רצף פיצויים – משמע שלא החלטתי מה לעשות עם הפיצויים ואני דוחה את ההחלטה למעסיק הבא שלי ורק בסיום העבודה שם – אחליט מה לעשות עם הפיצויים – אופציה זו פחות מומלצת, כי מדובר על אופציה זמנית לשנה ומתאימה לבעלי שכר גבוה שרוצים לבצע פריסה.
מילאנו טופס 161א מה כעת?
לאחר בחירה ברצף קצבה, אנו מביעים זאת באמצעות טופס 161א, ולאחר מכן – מגישים את הטופס יחד עם עוד מסמכים נוספים לפקיד השומה באונליין (שלחו לנו מייל ונעביר לכם הנחיות פשוטות להגשה באתר רשום המיסים). לאחר קבלת האישורים במייל- מעבירים לסוכן הפנסיוני וזהו סיימנו 😊.
מעוניין למשוך את הפיצויים
אני צריך ורוצה למשוך את הפיצויים, כמה מגיע לי ואיך עושים זאת?
בחוק, מגיע לנו פיצויים על כל שנת עבודה, משמע נגיד אדם מרוויח 10,000 ₪ ועבד 5 שנים – מגיע לו למשוך 50,000 ₪ פיצויים.
האם כל הכסף פטור ממס?
ובכן, יש תקרת פטור ממס לפיצויים שבשנת 2022 עומדת על 12,640 ₪ משמע עד סכום זה אין תשלום מס ומעבר לסכום זה ועד לברוטו שלכם- תשלמו מס שולי. לדוגמא, אדם המרוויח 22,640 ₪ ועבד שנה מלאה. בעת משיכת פיצויים – יקבל פטור על ה12640 ₪ הראשונים והדלתא 10,000 ₪ ינוכה לו מס שולי.
האם ניתן למשוך רק את הכספים הפטורים?
בטח! ומומלץ! אם כבר אנחנו חייבים למשוך כספי פיצויים, עדיף למשוך רק את הכספים הפטורים ממס ואת היתרה אנו נעביר לרצף קצבה.
לסיכום
כספי פיצויים הינם כספי פנסיה לכל דבר ועניין ועומדים לרשותנו תמיד. הבחירה היא בידינו האל להמשיך לחסוך אותם לגיל פרישה או למשוך אותם במעבר בין מעסיקים. ההמלצה היא תמיד לא לפדות את כספי הפיצויים ורק אם חייבים – אז לנסות לפדות את הכספים הפטורים בלבד.
לעזרה במילוי הטפסים וקבלת ליווי מסוכן פנסיוני לחץ כאן>
קצת עלי
דדי לוי, מנכ"ל משותף ומנהל תיקים פנסיונים בסוכנות מדדים. מעל ל15 שנות ניסיון בענף, בעבר שכיר בבית ההשקעות דש אייפקס ומלמד סטטיסטיקה ושיטות מחקר באוניברסיטת רייכמן, דדי מתמחה בתחום ההשקעות בשוק ההון והשקעות אלטרנטיביות, וליווי לקוחות לעצמאות כלכלית. דדי הוא סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, תואר שני במשפטים מטעם אוניברסיטת בר אילן וחוקר באוניברסיטת חיפה.
הכותב הינו מנכ"ל משותף בחברת מדדים סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ.
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.