top of page
  • תמונת הסופר/תאיתן מזרחי

קרן פנסיה - מי יקבל את הכסף?

מאת איתן מזרחי. פורסם 11.08.22

התקנון האחיד בקרן הפנסיה במתכונתו הנוכחית (2018) העמיק את הפער באיכותו ביחס למוצרים המתחרים (ביטוח מנהלים/קרן כללית/קופת גמל) והלקוחות מצביעים ברגליים.

אם לפני כן היו מקרים שנוצר שיקול בין האפיקים השונים לחיסכון ארוך טווח, הרי שהתקנון העדכני סתם את הגולל לעניין בחירתה של קרן הפנסיה כמוצר שולט בשוק הפנסיוני.

"היתרונות של קרן הפנסיה לעומת ביטוח המנהלים בחייו ובמותו של המבוטח, מטים את הכף לטובת החיסכון בקרן הפנסיה מקיפה".

בכתבה זו בחרתי לעסוק באירוע משמעותי מאוד עבור התא המשפחתי של החוסך/פנסיונר בקרן הפנסיה – מקרה פטירה.

קרן הפנסיה המקיפה כוללת בתוכה כיסויים ביטוחיים (במקרה והקרן פעילה עם הפקדות שוטפות) ויש חשיבות גדולה לחיסכון פעיל בקרן לעומת קרן לא פעילה ללא הפקדות שוטפות.

בכדי להבין איך ניגשים לטפל באירוע מסוג זה,ראשית יש צורך להבהיר מספר מושגים :

שאירים – בן / בת הזוג וילדיו של הנפטר מתחת לגיל 21.

מוטבים – הנהנה מכספיי התגמולים, ומי שמינו אותו ככזה.

יורשים מתחלק לשניים :

יורשים על פי דין -– הזכאים לקבל את רכושו ואת עזבונו של המנוח אם לא הותיר אחריו כל הוראה אחרת (כגון צוואה).

יורשים על פי צוואה – מי שקבע הנפטר בצוואתו שיהיו יורשי עזבונו.


מה עם הכסף שחסכתי בקרן הפנסיה?

הכסף בפנסיה לא הולך לשום מקום. המון אנשים חושבים שבמקרה מוות המדינה או קרן הפנסיה (שמענו הכל כבר) לוקחים את הכסף ומשאירים משהו קטן ליורשים. אנו רוצים להבהיר - לא זה המצב! הכסף תמיד נשאר במשפחה או תחת יורשי המבוטח.


מי זכאי לקבלת כסף בקרן הפנסיה במקרה מוות?

בעת פטירת העמית שמורה זכות הראשונים לקבלת כספי הפיצויים והתגמולים בדרך של קצבה חודשית(פנסיית שאירים), לשאירים כפי שהוגדרו בתקנון קרן הפנסיה.

במידה ואין שאירים הזכאים לקצבה לפי התקנון, ישולמו כספי הפיצויים לשאירים על פי סעיף 5 לחוק פיצויי פיטורים, ואילו כספי התגמולים ישולמו למוטבים שקבע המבוטח בחייו. אם לא קבע המבוטח מוטבים, ישולמו הכספים ליורשיו על פי דין או על פי צוואה (לפי העניין).


נעשה סדר

1. שאירים - מקבלי קצבה ראשונים (בת/בת זוג וילדים עד גיל 21)

2. שאירים על פי סעיף 5 לחוק פיצויי פיטורים ומנגד כספי התגמולים ישולמו למוטבים שקבע המבוטח בחייו.

3. יורשים על פי דין או על פי צוואה (לפי העניין).



הבדלים בקצבאות בין קרן פנסיה פעילה לקרן לא פעילה

ישנם הבדלים בין קרן פנסיה פעילה לקרן לא פעילה. קרן פנסיה פעילה, הכוונה שהיו הפקדות פעילות בקרן הפנסיה תחת מעסיק או באופן עצמאי עד מקרה הפטירה. קרן פנסיה לא פעילה משמע שלא היו הפקדות בקרן לפחות 5 חודשים לפני מקרה הפטירה.


למה יש הבדלים בקצבאות בין קרן פנסיה פעילה ללא פעילה?

הסיבה היא פשוטה- בגלל רכיב הביטוח. קרן הפנסיה הפעילה כוללת בתוכה רכיב ביטוחי שאדם משלם כל חודש על מנת לרכוש ביטוח שאירים, שנותן קצבה חודשית בגובה השכר במקרה של מוות.


מקרה מוות בקרן פנסיה פעילה

במקרה פטירה בוחנים את גובה השכר המבוטח , לאחר מכן בוחנים את המסלול הביטוחי.

כאשר ברירת המחדל הינה 60% לבן/בת הזוג ו40% לילדים מתחת לגיל 21.

דוגמא

נפטר פעיל בקרן פנסיה שכר מבוטח 10,000 ₪ אלמנתו צפויה לקבל 60%*10,000 ש"ח

וכן עבור 3 ילדם מתחת לגיל 21 עד 40%*10,000 ש"ח משמע סה"כ תתקבל קצבת שאירים בגובה 10,000 ₪ עד שימלאו 21 שנים לילדים ולאחר מכן אלמנתו של הנפטר תמשיך לקבל 6,000 ₪ לכל ימי חייה.


שאלה : אם יש לי 70 אלף ש"ח חיסכון בקרן הפנסיה סה"כ (אני חוסך צעיר בן 30) וחס ושלום הלכתי לעולמי ויש לי אישה ושני ילדים קטנים והשכר שלי היה 10 אלף ש"ח זה אומר אשתי תקבל 6,000 ש"ח כל ימי חייה?
תשובה : אכן! היא תקבל סכום החודשי השווה לכמה מיליונים טובים שיעזרו לה לאורך כל החיים.


מקרה מוות בקרן פנסיה לא פעילה:

במקרה מוות בקרן פנסיה לא פעילה, השאירים יקבלו קצבה על בסיס הצבירות בהתאם לטבלאות מקדמי המרה. התנאים הם פחות טובים מאשר קרן פנסיה פעילה.


לסיכום

אנו רואים שכיום שווה לחסוך בקרן פנסיה, גם לעתידנו והלבטחת קצבה חודשית ראויה בגיל פרישה וגם לחסוך בקרן הפנסיה כמוצר שמגן על המשפחה כמו שצריך - ונותן עוגן בעת משבר. אם יהיה משבר -שלפחות נהיה מוגנים.

מעניין מה שקראתם? לקבלת הצעה לתכנון פיננסי ע"י הצוות המקצועי השאר פרטים פה>


קצת עלי

איתן מזרחי, מנכ"ל משותף ,מתכנן פיננסי ומנהל תחום פרישה בסוכנות מדדים. מעל ל15 שנות ניסיון בענף, בעבר מטפל אישית בבכירי בנק לאומי, ובהווה מרצה בתחום הפנסיוני, איתן מתמחה בליווי לקוחות לקראת פרישה תוך התחשבות בצרכי המבוטח, היבטי מיסוי, תכנון לגיל השלישי ופיננסים. איתן הוא סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, תואר שני MBA ותעודה מטעם איגוד המתכננים הפיננסים CFP.


אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.




댓글


bottom of page