עדכון חשוב לחוסכים בפנסיה! מסתבר שזה שווה לכם לא מעט כסף

מאת איתן מזרחי. פורסם: 21.02.22

השוק הפנסיוני נהנה מגידול נכסי משמעותי בשנים האחרונות. ואני אגלה לכם סוד לעתיד לבוא -היקף הנכסים צפוי לגדול משמעותית .

תמורות מתרחשות בכל עת בעולם הפנסיוני, והתחרות בו מביאה להורדת מחירים דרסטית הן לפני הפרישה והן לאחר הפרישה.

חלק מהרפורמות המוכרות לנו כיום הם:

1. קרנות פנסיה ברירת מחדל.

2. הפחתה בעלויות הניהול תחת המוצרים הפנסיונים השונים.

3. פנסיית חובה לשכירים/ עצמאים.

המוצר הצומח והפופולארי ביותר הינן קרנות הפנסיה החדשות, אשר נהנות מגידול נכסים מואץ בשנים האחרונות בשל העדפה מובהקת במרבית המקרים עבור הצרכן הישראלי.

מדוע הצרכן הישראלי בוחר להיות עמית בקרן פנסיה?

עלויות ניהול – עלויות ניהול מהנמוכות בעולם לא מזמן הפיקוח התגאה בכך שאנחנו המדינה שדמי הניהול בכספיי הפנסיה בה הינה הזולים ב OECD.

חבילת הגנה לחוסך ולתא המשפחתי – בצורת הגנת הכנסה במקרה של אי כושר עבודה ופטירה.

העלות מופחתת ובתעריפים קיבוציים, משמע העלות צריכה לשקף את העלות האמיתית של הסיכון ולא מועמסים עליה עלויות נוספות (חלק מהיתרונות של עמיתי קרנות הפנסיה והמנגנון של הערבות ההדדית).

תשואות - תשואות בקרנות הפנסיה הניבו לחוסכים בשנים האחרונות תשואה ממוצעת גבוהה לכל הדעות. בטווח של 5,3 ו10 שנים התשואות נמוכות בהשוואה לשנה האחרונה אך עדיין מציגות תשואות יפות מאוד למסלולים הכלליים ומשקפים עליית ערך לנכסי החוסכים.

(מקור: גלובס 18.1.22)

רפורמת קרנות הפנסיה החדשות - קרנות ברירת מחדל

אחת הרפורמות המרכזיות הייתה הכנסת מתחרים חדשים, קרנות ברירת המחדל שמשכה את עלויות הניהול בשוק הפנסיה כלפיי מטה. בכדי לבאר נקודה זו נמנה מס' תנאים החלים בקרנות הפנסיה המקיפות:

· דמי ניהול מהפקדה – עלולים להגיע עד ל6% מהפקדה.

· דמי ניהול מצבירה- לכל היותר עד ל0.5% מצבירה.

דה פקטו ממוצע דמי הניהול הנגבים מהלקוח בעקבות הרפורמה הינו נמוך מ- 2% מהפקדה ומ0.2% מצבירה.

הרפורמה הצליחה לכל הדעות - שיצרה רצפת דמי ניהול נמוכה עבור כל עמיתי קרנות הפנסיה

היקף נכסים מנוהלים בקרנות הפנסיה נובמבר 2021 (במיליארדי ש"ח)

(מקור: פנסיה נט 11.21)

שיפור התחרות לחוסכים הקיימים אבל מה עם הפורשים?

אנו רואים כי הגברת התחרות בשוק הפנסיוני נשאה פרי, והצרכן נהנה מעלויות ניהול נמוכות באופן משמעותי לאורך חיי החיסכון מאילו שהיו רווחות בעשור הקודם. אולם קיים "עולם מקביל" של מקבלי קצבאות (פנסיונרים שהמירו את צבירות החיסכון לפנסיה), אשר עד לימים אילו לא נגעו בסוגיה זו ודמי הניהול הנהוגים עבורם 0.5% מצבירה.

הרפורמה החדשה - בשורה מצוינת לפורשים!

עדכון לפורשים בקרוב, משרד האוצר, המפקח על הביטוח -משה ברקת וועדת הכספים הוציאו החלטה שהחל מה-1 לפברואר 2022 יופחתו דמי הניהול לפנסיונרים ל0.3% בלבד. אמנם שינוי זה נראה מועט (הפחתת דמי ניהול מ0.5% ל0.3%) אך בפועל הוזלה זו צפויה להגדיל את הקצבאות בכ- 2%, בתחשיב שנתי ולאורך שנים מדובר על סכומים לא מבוטלים.

הריבית התחשיבית

יתרה מזאת מתווסף עניין הגדלת הפנסיה בעקבות גידול בריבית התחשיבית* (כחלק מתחשיב הגמלא).

ממה נובע השינוי בריבית תחשיבית:

1. הגדלת שיעור הבטחת התשואה על הצבירות לפורשים משיעור של 30% לכ-60%.

2. העלאת שיעור הבטחת התשואה מ4.86% ל-5.15%.

דבר שצפוי להגדיל גם כן את הקצבה ב2023 בכ-1.2% ובימים אילו מתקיים מאבק שכן מומחים בתחום הפנסיה מעריכים כי הגידול בריבית התחשיבית מגלם תוספת של כ-4% ואילו האוצר מאשרים 1.2% בלבד לעת עתה.

הנתונים הללו הופכים את קרן הפנסיה למוצר חיסכון פנסיוני בעל עדיפות מובהקת לא רק בחיסכון במסלול החיים, אלא גם בעת קבלת הקצבה בפרישה.

ומה עם מי שכבר נמצא בפרישה מקרן הפנסיה?

יש לציין שכרגע הוחלט ששינויים אלו יחולו רק על פורשים החל מה1 לפברואר ולא על ציבור הפורשים טרם מועד זה, חלק זה הועבר לבחינה משפטית.

לסיכום

בבחינת מוצר חיסכון לפרישה, בין אם זה קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. יש להיוועץ עם מומחה. וכעת יותר מתמיד אנו רואים שעם הרפורמות החדשות חשיבות תכנון הפרישה, בחירת המוצר הנכון לפרוש ממנו עולה עוד יותר וכל בחירה לא נכונה עלולה לעלות לנו לא מעט כסף.

אם אתם מתכננים לפרוש בקרוב או לקבל שירות מקצועי, השאירו את הפרטים כאן לפגישה עם מנהל מחלקת הפרישה שלנו, לינק להשארת פרטים לתכנון פנסיוני >

קצת עלי

איתן מזרחי, מנכ"ל משותף ומנהל תחום פרישה בסוכנות מדדים. מעל ל15 שנות ניסיון בענף, בעבר מטפל אישית בבכירי בנק לאומי, ובהווה מרצה בתחום הפנסיוני, איתן מתמחה בליווי לקוחות לקראת פרישה תוך התחשבות בצרכי המבוטח, היבטי מיסוי, תכנון לגיל השלישי ופיננסים. איתן הוא סוכן פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, תואר שני MBA ותעודה מטעם איגוד המתכננים הפיננסים CFP.

הכותב הינו מנכ"ל משותף בחברת מדדים סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ.

אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.