מאת: דבוריק שרלין. פורסם 10.02.22
משפט שאני שומעת באופן תדיר בשנה האחרונה, "נצבר לנו קצת כסף בבנק ואנו מעונינים להשקיע אותו, סדר גודל של 70-100 אלף שקל, מה עושים עם סכום כזה?". רוב האנשים חושבים שלא ניתן לפתוח תיק השקעות עם סכומים שמתחת ל100 אלף שקלים, אבל במאמר קצר כזה אסביר איך כן ניתן להשקיע ולמה קופת גמל להשקעה זה המוצר שבדיוק בשביל כולם.
מה זה קופת גמל להשקעה?
במשפט : מוצר חיסכון נזיל, צעיר יחסית , שהושק בנובמבר 2016.
גמל להשקעה למעשה הינו כלי השקעה מאוד גמיש ונוח, ניתן להפקיד אליו כספים באופן עצמאי (ללא קשר למעסיק או למצב תעסוקתי) באופן חד פעמי ו/או בהוראת קבע. על אף שמו הכספים נזילים (חשוב מאוד לציין) וניתנים למשיכה בהתרעה של מספר ימים מראש. בנוסף יש פוטנציאל להטבות מס משמעותיות.
קופות הגמל להשקעה מנוהלות דרך מגוון בתי השקעות וחברות ביטוח. כל גוף מנהל כזה מציע מספר מסלולי השקעה: לפי התמחויות, אחוזי השקעה מקסימליים במניות או מחקי מדדים כמו ת"א 35, מסלול 500SP ומסלולי אג"ח.
המסלול הכללי הינו הפופולארי ביותר, אחוז החשיפה למניות במסלול זה משתנה לפי בית ההשקעות ועמד ב2021 בממוצע סביב ה-45% מניות, מסלול זה נחשב הכי "מפורסם" ולכן הגופים המנהלים נותנים תשומת לב מיוחדת למסלול זה, בדרך כלל שעושים השוואה בין המנצחים ל"מפסידים" משווים את המסלולים הכלליים.
קופת גמל להשקעה, שנפתח רק ב2016 לשיווק ומוגבל ל70 אלף הפקדה (72 בשנת 2022) מנהל כבר למעלה מ34 מילארד שקלים וזה אומר המון. (אפשר לראות ביתרת נכסים לסוף תקופה 34.388 מיליארד)
(מקור: גמל נט 01.01.22)
תשואות
הבעת האמון של הצרכנים במוצר היא ענקית והתשואות הממוצעות בתיק מאששות שהבחירה היא נכונה. התשואות ב5 שנים האחרונות הראו כי שווה להשקיע בקופת גמל להשקעה והמשחק הוא ההשקעה לטווח ארוך.
בהשוואה במסלולים הכללים אנו רואים שהתשואה הממוצעת ל5 שנים חיובית ומציפה ערך רב לציבור החוסכים.
שווה להשקיע בגמל להשקעה - תשואה של 35% ב5 שנים בקופות נבחרות
יתרונות קופת גמל להשקעה
המעבר בין המסלולים או הגופים המנהלים הינו ללא אירוע מס.
הקופות מפרסמות את התשואות שלהן, במסלוליהן השונים כך שניתן לערוך השוואה בין נתוני העבר של הקופות.
בדומה למוצרי השקעה רבים שמשקיעים בבורסה, הקופה חייבת תשלום מס רווח הון בגובה 25% על הרווח הריאלי שנצבר בקופה. בגמל להשקעה יש הטבה מיוחדת, במידה ומשאירים את הכספים לגיל פרישה ומושכים אותם כקצבה יש פטור ממס רווחי הון על כל התקופה.
כמה ניתן להפקיד בשנה?
בשל הטבת מס משמעותית זו, סכום ההפקדה בקופת גמל להשקעה לשנה קלנדרית מוגבל. בשנת 2022 הסכום מוגבל עד 72,616 ₪ לאדם. ניתן לפתוח קופת ולהפקיד עד הסכום המקסימאלי כל שנה עבור כל אדם, גם עבור ילדים קטינים.
האם יש דמי ניהול במוצר, ומה עלותם?
דמי הניהול שמותרים לגביה הינם עד 1.05% מצבירה ו4% מהפקדה, בפרקטיקה דמי הניהול בדרך כלל נגבים רק מצבירה ועומדים על 0.8% במרבית בתי ההשקעות.
בהרבה מהגופים ניתן היום לקבל הלוואה כנגד קופת הגמל להשקעה, בתנאים מאוד נוחים. חשוב לזכור שכל עוד ההלוואה קיימת, לא ניתן למשוך את הכספים או להעבירם לגוף מנהל אחר.
כשרוצים לבחור קופת גמל להשקעה יש לקחת בחשבון, את הגוף המנהל , מסלול ההשקעה ודמי הניהול , בשל ההיצע הגדול, רצוי לבצע את ההשקעה בלווי איש מקצוע , כגון סוכן ביטוח.
לסיכום:
- מכשיר השקעה גמיש.
- נזיל בכל עת.
- מגוון מסלולים השקעה.
- השתתפות בהשקעות בנכסים בלתי סחירים כמו נדלן כחלק מתיק ההשקעות.
- מנוהל במספר גופים.
לכל שאלה, נשמח לתת פתרונות מותאמים אישית.
קצת עלי
סוכנת ביטוח פנסיונית בעלת רישיון ממשרד האוצר, עבדתי בבתי השקעות ב20 שנה האחרונות ובעלת ידע רב בנושא השקעות בשוק ההון, פנסיוני והשקעות אלטרנטיביות. כיום עצמאית בסוכנות מדדים ונותנת שירות ללקוחות פרטיים.
הכותבת הינה סוכנת פנסיונית בחברת מדדים סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ.
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.
Commenti