קופת גמל

המדינה מעודדת חיסכון בקופות גמל ולשם כך מעניקה הטבות מס עד גובה מסוים מההפקדות.
יש בקופת הגמל מרכיב של חיסכון בלבד ולא קיימים בה, כחלק מהחיסכון בקופה, מרכיבים של ביטוח נכות או ביטוח שארים.
ניתן לרכוש בנפרד ביטוחים אלה מחברת הביטוח ועדיין לזכות בהטבות מס.

בין המוצרים של קופת הגמל ניתן למנות את קופת גמל לתגמולים, פיצויים ועוד.

מי יכול להפקיד בקופת גמל?

כל אחד רשאי לחסוך באופן עצמאי בקופת גמל.

מי שהוא עובד שכיר בארגון המחויב להפריש כספים לקופות גמל זכאי לכך שהמעסיק יפריש גם את חלקו.
במקרים אלה המעסיק מפקיד על חשבון העובד עד 7% משכרו ויפקיד גם על חשבון המעסיק עד 7.5% משכר העובד כתגמולים.
בנוסף, צריך המעסיק להפקיד על חשבונו לפיצויים עד 8.33% משכר העובד כפיצויים.
התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת.
על פי צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, חובה על המעסיק להפקיד כמינימום 6% מהשכר על חשבון העובד, 6.5% משכר העובד על חשבון המעסיק כתגמולים ועוד 6% משכר העובד על חשבון המעסיק כרכיב פיצויים.
מעסיק רשאי להפריש עד 8.33% משכר העובד לגוף הפנסיוני ולא רק את האחוז הנדרש לפי צו ההרחבה.

המעסיק אינו זכאי לקבל חזרה את מרכיב הפיצויים המועבר אל הגוף הפנסיוני, גם במקרה שהעובד התפטר.
כאשר עובד סיים את עבודתו אצל אותו מעסיק, הוא יכול למשוך, בהסכמת המעסיק, כסף מהחיסכון הפנסיוני שהופקדו כרכיב פיצויים, גם אם טרם הגיע לגיל פרישה.
הכסף הנמשך על ידי העובד שעזב את מקום העבודה, פטור ממס עד גובה התקרה.
יש להביא בחשבון שהפטור הניתן לכספי הפיצויים שנמשכו, יבוא על חשבון חלק מהפטורים להם זכאי מי שעבר את גיל הפרישה.

על מעסיק אשר לא מעביר כלל את הכספים לקופת הגמל או אף מעכב אותם, ניתן להטיל קנס כפיצוי על הלנת שכר.

עובד עצמאי זכאי להפריש לקופת הגמל עד 16% מהכנסתו, עד גובה התקרה, ולזכות מהטבות מס.

מסלולי השקעה בקופת גמל

ישנם 12 בתי השקעות וחברות ביטוח המשווקת קופות גמל.

לכל יצרן (בית השקעות או חברת ביטוח) יש 3 מסלולים עיקריים במודל הצ'יליאני :

מסלול ברמת סיכון נמוכה (מעל גיל 60), מסלול ברמת סיכון בינונית (מסלול לבני 50-60) ומסלול ברמת סיכון בינונית ומעלה

והוא נקרא מתחת ל50 (לאנשים מתחת לגיל 50) ומשלב עד כ-60% מניות.

בנסף, כיום יש מסלולים פאסיביים המשלבים את מדדי הבורסות הגדולות בעולם ומהוות בעצם אלטרנטיבה לניהול השקעות מסורתי (אקטיבי).

מהו הדמי ניהול בקופת גמל?

החברה המנהלת את קופת הגמל גובה מכל עמית דמי ניהול עבור השירות שהיא מספקת.
בכדי למנוע השקעות מסוכנות של מנהלי הקופה, דמי הניהול אינם מושפעים מהתשואות של הקופה. דמי הניהול מוגבלים עד לגובה של 1.05% מהיתרה הצבורה – אלו נקראים דמי ניהול מצבירה.
בנוסף, יכולה הקופה לגבות דמי ניהול של עד 4% מהתשלומים המועברים אליה במהלך השנה – אלו נקראים דמי ניהול מהפקדה.

בפועל דמי הניהול הנגבים הם לרוב 0.8% מצבירה.

מתי אפשר למשוך כסף מקופת גמל?

כספים שהושקעו בקופת גמל עד שנת 2006 יכולים להמשך לפני גיל פרישה (62 לאשה, 67 לגבר) בהתקיים שני התנאים באים:

עברו לפחות 15 שנה לאחר שהחלה ההפקדה בקופת הגמל או בגיל פרישה, המוקדם שביניהם

חסכו לפחות 5 שנים בקופת הגמל.

אפשר למשוך כספים שהושקעו בקופת גמל מעבר לשנת 2006, רק מגיל 60.
המושך כספים לפני גיל זה מחויב במס של 35% על כל היתרה שצבר.

האם ניתן להעביר כספים מקופת גמל אחד לאחרת?

המעבר בין קופות הגמל כפוף לתקנות קופות הגמל.
ניתן לבצע מעבר וביצוע ניוד של הכספים כאשר הם משמשים לאותה מטרה.
כיום ניתן גם לעבור מפוליסת ביטוח הכפופה לתקנות קופות גמל לקופת גמל אחרת.
לאחר שינוי סעיף 20 לחוק, חופש הבחירה נתון בידי העמיתים בלבד, בין אם הקופה במעמד שכיר ובין אם הקופה במעמד עצמאי.
כיום, ניתן לבצע מעבר לקופת גמל אחרת אחת לחודש.

איך מושכים כסף מקופת גמל של אדם שנפטר?

מי שחוסך בקופת גמל רשאי לבחור המוטבים שאליהם יועברו הכספים לאחר מותו, והוא גם רשאי לשנות את המוטבים כאשר יבחר לעשות זאת. את שמות המוטבים יכול החוסך לשנות גם בצוואה שלו, וזאת בתנאי שההודעה על השינוי הגיעה לחברה המנהלת לפני מותו.

כספי התגמולים מקופת הגמל והרווחים עליהם פטורים, למשך תקופה של שלושה חודשים ממועד הפטירה של החוסך. הרווחים החדשים בקופה לאחר תקופה של שלושה חודשים יהיו חייבים במס של 25%. אם הנפטר, עבר את גיל 75 והכספים בקופת הגמל עומדים בכללי תיקון 190, אזי המס על רווחי הון יהיה רק 15% ולא 25%.

על כספי הפיצויים מקופת הגמל יחול המס כפי שחל על הנפטר אך המס לא יעבור את ה-40%

למוטבים בקופת הגמל של הנפטר יש שלוש אפשרות בקשר לכספים שנשארו בה:

למשוך את הכספים

להסב את חשבון הנפטר לחשבון חדש שיהיה על שם המוטב

במסגרת תיקון 190, המוטב יכול למשוך את הכספים ולהפקיד אותם בחשבון חדש על שמו

האם ניתן לעבור בין בתי השקעות שונים?

מדובר בהליך פשוט למדי מבחינתכם כלקוחות.
מעוניינים להתנייד בין קופות גמל ? כל שעליכם לעשות זה לפנות לסוכן ביטוח שלכם, למלא טפסי הצטרפות והעברת כספים – והאמת, זהו.
אנחנו כבר נטפל במעבר מכאן והלאה מול חברת הניהול הקודמת, ונדאג להעברת הכספים.

ומה עם הזכויות?

בעת המעבר בין קופה לקופה לאותה מטרה, הזכויות נשמרות במלואן לרבות הוותק והנזילות של הקופה.

מה השלבים?

השלב הראשון

איסוף נתונים וביצוע ניתוח תיק פיננסי בהתאם לצרכים האיישים שלכם.

השלב השני

פגישת ייעוץ שבה נדאג להסביר לכם את כל האפשרויות העומדות בפניכם ולעזור לכם לבחור את הכיסוי המתאים עבורכם.

השלב השלישי

מילוי טפסים וחתימה

השלב הרביעי

הפקת קופה וקבלת סיכום תיק עם כל הפרטים של הקופה החדשה.

שאלות ותשובות.

נשארו לכם שאלות?

מהי קופת גמל וכיצד היא פועלת?

קופת גמל היא מוצר חיסכון פנסיוני שמטרתו להבטיח רווחה כלכלית בעתיד. החוסכים מפקידים סכומים קבועים לקופה, והכספים מושקעים בשוק ההון במטרה לייצר תשואות.

האם קופת גמל נחשבת לאפיק חיסכון בטוח?

קופת גמל נחשבת לאפיק חיסכון בטוח יחסית, מכיוון שהיא מנוהלת על ידי גופים מוסדיים מקצועיים, כמו חברות ביטוח או בתי השקעות. עם זאת, חשוב לדעת שהשקעות בשוק ההון כרוכות בסיכון, והתשואות אינן מובטחות. החוסכים יכולים לבחור בין מסלולי השקעה שונים עם רמות סיכון משתנות, בהתאם להעדפותיהם.

מה קורה לכספים בקופת גמל אם המבוטח נפטר לפני גיל הפרישה?

במקרה של פטירת המבוטח לפני גיל הפרישה, הכספים בקופת הגמל מועברים למוטבים שנקבעו מראש בפוליסה. המוטבים יכולים להיות בני משפחה או אנשים אחרים שהמבוטח ציין. בכך, קופת הגמל מספקת הגנה כלכלית גם במקרה של אובדן חיים, ומסייעת להבטיח את רווחת המשפחה.

צוות מחלקה