העניין הוא שלא הבנתי את חשיבות ההפקדה לפנסיה כפי שאני מבין היום לאחר ההכשרה שלי כמנהל תיקים פנסיונים ב"מדדים סוכנות לביטוח".
כיום אני מסתכל על החיסכון הפנסיוני בצורה שונה לגמרי, ואני מבין את החשיבות האדירה של להתחיל לחסוך במיוחד מגיל צעיר ככל שניתן, כשאני חושב על זה, הלוואי שהייתי מתחיל עוד אצל אמא בבטן.
כדי לנסות ולגרום לכם להבין את החשיבות העומדת מאחורי החיסכון לטווח ארוך ואת ההשפעה שממנה נהנים במיוחד חוסכים צעירים, אצטרך להסביר קודם על עקרון שנקרא "ריבית דריבית".
אלברט איינשטיין אמר פעם: "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם"
עיקרון ההשקעות לטווח ארוך
ריבית דריבית היא למעשה הריבית על הריבית שנצברה, לצורך העניין אם הפקדתם 1,000 ₪ ולאחר שנה נראה כי הקופה הרוויחה 10% תשואה (תשואה = ריבית), זאת אומרת שכרגע נמצאים בחיסכון הצבור 1,100 ₪, שמורכבים מ1,000 ₪ הראשונים שהפקדתם ו100 ₪ נוספים שמהווים את התשואה.
אפקט הריבית דריבית בא לידי ביטוי בכך שבשנה שלאחר מכן תתחילו את החסכון עם 1,100 ₪ ובהנחה שהקופה תייצר עוד 10% נוספים, בסוף השנה כבר יעמדו לרשותכם 1,210 ₪, אשר מורכבים מהחיסכון הצבור בתחילת השנה השנייה, שעמד על סכום של 1,100 ₪, ובנוסף עוד 110 ₪, שמהווים תשואה של 10% מהחיסכון הצבור.
אותם 110 ₪ הם בעצם התשואה על התשואה הקודמת שהרווחתם (מדהים!), כלומר התשואה שלכם צוברת תשואה, ובטווח הארוך יש לכך כוח אדיר.
קרן פנסיה הוא מוצר שממחיש בצורה טובה מאוד את ההשפעה האדירה של אפקט הריבית דריבית מאחר ומדובר בחיסכון לטווח ארוך (עד גיל פרישה), מדי יום מחושבת התשואה שעושה הקרן בשבילנו, בהתאם לגובה ההפקדות שלנו ולמסלול ההשקעה שבחרנו.
התשואה בעצם תתווסף לחיסכון שלנו בקרן וביום שלמחרת תחושב התשואה לפי החיסכון הצבור העדכני, לאורך שנות החיסכון בקרן הפנסיה, אפקט הריבית דריבית יגדיל את החיסכון שלנו בצורה משמעותית.
לחסוך מגיל צעיר
ההשפעה של אפקט הריבית דריבית חזקה במיוחד אצל חוסכים צעירים, שכן ככל שיש להם יותר זמן עד לגיל הפרישה, ככה הריבית המצטברת לאורך הזמן תגדל יותר ויותר וההזדמנות שלהם להגדיל את החיסכון בקרן הפנסיה תגדל.
כדי לתת תמונה כללית אתן דוגמא שתראה את ההבדל בין אדם שהתחיל את ההפקדות לפנסיה בגיל 21 ואדם שהתחיל בגיל 30 ונוכל לראות את ההבדל בחיסכון הצבור בסוף התקופה.
חיסכון לפנסיה בגיל 21
ביצעתי סימולציה לבחור צעיר בגיל 21, שמרוויח 10,000 ₪ בחודש, עם הפרשות לפנסיה כפי שנהוג היום באחוזי הפרשה של 6% על חשבון העובד, 6.5% על חשבון מעביד ו8.33% לפיצויים, בדמי ניהול של 0.1% מצבירה ו1.5% מהפקדה, בחישוב של 4.24% תשואה שנתית, ניתן לראות :
בהגיעו לגיל פרישה החיסכון הצבור יעמוד על סכום של כ- 3,156,628 ₪!!
מתוך סימולטור פנסיוני לחוסך בגיל 21:
בתמונה: צילום מסך מתוך סימולטור פנסיה "אלמגור"
חיסכון לפנסיה בגיל 30
לעומת זאת, בהשוואה לסימולציה של אדם שהחל את ההפקדות לפנסיה בגיל מאוחר יחסית (30) באותם התנאים בדיוק, ניתן לראות הבדל בחיסכון של למעלה מ1,180,000 ₪ לסוף התקופה. אדם שכזה באותו שכר יחסוך רק כ2 מיליון שקלים.
מתוך סימולטור פנסיוני לחוסך בגיל 30:
בתמונה: צילום מסך מתוך סימולטור פנסיה "אלמגור"
לסיכום
ככל שנתחיל בחיסכון לפנסיה בגיל צעיר יותר, כך ניתן את האפשרות לאפקט הריבית דריבית לעבוד בצורה משמעותית יותר ובהתאם יגדל החיסכון הצבור שלנו והקצבה לפנסיה.
כשאנחנו צעירים הפנסיה נראית רחוקה ולא חשובה, אך מאוד חשוב לשים לב להבדל העצום שיש להפקדה שתחל בגיל צעיר מול להתחיל לייחס חשיבות להפקדות בשלב מאוחר יותר כשהפרישה תהיה קרובה יותר.
טיפ למצטיינים
בנוסף, כאשר אנחנו צעירים, מטבע הדברים משך זמן ההשקעה ארוך יותר ולכן נוכל לבחור מסלולי השקעה עתירי סיכון, כמו מסלול מנייתי לדוגמא.
אמנם הוא מסלול תנודתי אך בהשקעה לטווח ארוך יודע לייצר תשואה עודפת, דבר שיגדיל אפילו יותר את החיסכון הפנסיוני וייצר ערך מוסף לכך שאנו צעירים ויכולים לקחת סיכון גבוה יותר מאשר אדם שקרוב יותר לגיל הפרישה וצריך לקחת בחשבון את ההשלכות של המסלול השקעה שבו הוא נמצא.
טיפ שמתאים לכל גיל
אחוז ההפרשה מהמשכורת לקרן הפנסיה ניתן אפילו להגדיל עד 7% עובד (במקום 6%) על מנת להגדיל את ההפקדה החודשית ולהנות מהפקדה גדולה יותר, שתוביל לצבירה גדולה יותר וככל שהחיסכון הצבור גדול יותר, כך גם הסכום שהתשואה מפיקה גדול יותר.
טיפ אחרון ודי
אפקט החיסכון וההשקעות תקף גם למוצרי השקעות אחרים – כגון : קרן השתלמות, פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה ומתאים במיוחד לאנשים שיש להם כסף פנוי ורוצים להשקיע ולחסוך לעתידם.
קצת עלי
רוי דותן, שחקן כדורסל חובב :), מנהל תיקים פנסיונים בתהליך הוצאת רישיון פנסיוני, נותן שירות ללקוחות פרטיים ועסקיים בנושא קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים, ניוד קופות גמל והשתלמות וניתוח תיק ביטוח וליווי לשיפור התנאים.
אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.
